Un bon pointage de crédit est essentiel pour garantir toute sorte de conditions de crédit ou de prêt favorables. Les cotes de crédit reflètent les transactions financières avec les prêteurs et/ou les créanciers ; une bonne cote de crédit assurera donc non seulement des économies considérables sur les taux d’intérêt, mais accélérera également le processus d’approbation de prêt ou de crédit. Un mauvais crédit, en revanche, entraînera souvent le paiement de taux plus élevés pour des montants de crédit ou de prêt moindres et, très souvent, le refus pur et simple de crédit ou d’un prêt.
Le principal référentiel de notation de crédit est la Fair Issac Corporation (FICO), qui a développé le système de notation de crédit le plus largement utilisé. FICO rassemble et évalue les informations de crédit et de prêt des trois plus grands bureaux de crédit, Experion, TransUnion et Equifax, et diffuse ces informations aux banques, aux prêteurs et aux sociétés émettrices de cartes de crédit. FICO fournit également des cotes de crédit aux consommateurs individuels qui souhaitent garder une trace de leurs informations de crédit, soit comme outil de maintenance financière régulier, soit dans le but de déterminer s’ils ont une bonne cote de crédit lorsqu’ils demandent un crédit ou un prêt. Un pointage de crédit FICO variera d’un minimum de 300 à un maximum de 850. Le nombre le plus bas indiquera un très mauvais crédit et un risque plus élevé pour les prêteurs et les créanciers, tandis que le nombre le plus élevé représente un crédit essentiellement parfait. Les cotes de crédit supérieures à 600 sont généralement considérées comme dignes de conditions de crédit raisonnablement favorables. Une cote supérieure à 720 est considérée comme une bonne cote de crédit, tandis qu’une cote de crédit de 600 ou moins est considérée comme mauvaise.
Les évaluations de notation FICO sont basées sur cinq critères de base. (1) L’historique des paiements représente 35% du score total. (2) Le montant d’argent dû compte pour 30%. (3) La longueur des antécédents de crédit compte pour 15 % du total. (4) Le nouveau crédit (10 %) et (5) les types de crédit utilisés (10 %) complètent le pointage de crédit total.
Les prêteurs évaluent constamment les cotes de crédit pour décider d’un changement des taux d’intérêt ou des limites de carte de crédit pour des clients spécifiques, ou pour offrir des taux avantageux à un client potentiel avec une bonne cote de crédit. Les emprunteurs potentiels peuvent obtenir une mauvaise cote de crédit grâce à l’ouverture d’un historique de crédit et au remboursement rapide de la dette. Inversement, les emprunteurs peuvent abaisser une bonne cote de crédit s’ils manquent les paiements prévus ou s’ils font défaut sur un prêt. Une bonne cote de crédit peut également déterminer des primes d’assurance plus avantageuses pour des éléments tels que l’assurance automobile et l’assurance habitation.
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