Puede resultar confuso y difícil intentar elegir planes de Medicare. Ha habido algunos cambios en los últimos años en la forma en que se ofrece Medicare. Algunas personas no eligen un plan y simplemente aceptan la Parte A y la Parte B de Medicare, mientras que otras toman estos dos y agregan un plan de la Parte D de Medicare, también llamado cobertura de medicamentos recetados. Alternativamente, algunas personas optan por comprar un plan Medigap, que puede cubrir medicamentos recetados y puede ayudar a cubrir algunos de los costos de los pagos de coseguro y deducibles que aún se adeudan según la Parte A y la Parte B. La otra opción es inscribirse en Medicare Parte C Planes Medicare Advantage, que pueden ser organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO), organizaciones de proveedores preferidos (PPO) o planes privados de tarifa por servicio (PFFS).
Al hablar de la Parte C, muchas personas han encontrado que esta es una buena opción en comparación con simplemente tomar Medicare en su forma normal. Dependiendo de dónde vivan las personas, deberían tener acceso a varios planes por los que normalmente pagan además de pagar los pagos de la Parte B de Medicare, lo que puede aumentar levemente los costos totales de salud cada mes. Por lo general, el menos costoso de estos planes son los HMO, que limitan la cantidad de médicos que las personas pueden ver. Cada médico es un participante en una red y los pacientes requieren aprobación para ver a un especialista. Solo en raras ocasiones, cuando no hay especialistas disponibles en la red, las personas pueden salir de la red. No obstante, una HMO puede ser un buen plan si tiene muchos proveedores y las personas pagarán copagos predefinidos en lugar de coseguro. Además de eso, es probable que estos planes tengan deducibles bajos, si los hay.
Los planes PPO Medicare son algo similares a los HMO, pero permiten que las personas consulten a especialistas por su propia derivación. La elección puede ser una ventaja aquí, pero puede haber problemas financieros inherentes con una PPO. Si las personas salen de la red de proveedores preferidos, es posible que paguen mucho más en costos y es posible que tengan que cumplir con deducibles muy altos, del tipo miles de dólares, antes de que la compañía de seguros reembolse a los médicos por algo. En los últimos años, las PPO no solo han comenzado a cobrar un copago por los servicios, sino que también evalúan los pagos de coseguro (porcentaje) para ciertos servicios, como procedimientos en un consultorio médico y hospitalización.
Además, muchos planes PPO ahora tienen un número limitado de proveedores dentro de la red y esto podría significar que las personas podrían gastar rápidamente mucho dinero en su monto deducible. Aquellos interesados en PPO deben obtener una lista de proveedores y luego llamar a los especialistas en esa lista para verificar que aún participan. Además de eso, aquellos que estén considerando una PPO deben determinar si pueden pagar los deducibles que deben alcanzar.
La tarifa privada por el servicio de los planes de Medicare generalmente impone una tarifa adicional sobre el pago de la Parte B. La empresa con la que una persona contrata establece un deducible y luego las personas son libres de ver a cualquier médico que las acepte. Esta última parte es importante; los médicos tienen derecho a aceptar o rechazar este seguro en cualquier momento, y un médico que lo toma una vez no tiene que aceptarlo en el futuro, lo que podría entrar en conflicto con la continuidad de la atención. Además de pagar el copago establecido, es probable que la persona a la que se le cobre también pague un 15% sobre la tarifa típica de Medicare. Por otro lado, al igual que las PPO y las HMO, los planes de PFFS Medicare pueden cubrir cosas que tradicionalmente no forman parte de la cobertura de Medicare.
Muchos de estos planes ofrecen cobertura de medicamentos recetados, lo cual es bueno buscar. Las personas deben comparar planes, investigar los proveedores disponibles en las HMO y PPO, y observar los cargos deducibles, mientras evalúan los beneficios específicos que ofrece cada plan. También pueden comparar estos planes con la cobertura de Medigap, que puede brindar cobertura adicional y significa que las personas pagan menos dinero en cosas como coseguro por los servicios regulares de la Parte A y B. Si las personas eligen uno de los planes de Medicare que no brinda cobertura de medicamentos recetados, deben buscar los diferentes planes de la Parte D que sí la brindan y que pueden ayudar a ahorrar dinero en medicamentos recetados.