Os cartões de crédito pré-pagos, mais precisamente conhecidos como cartões de crédito garantidos, têm um limite de crédito baseado em um depósito de segurança que o titular da conta deve fazer antecipadamente. Em todos os outros aspectos, esse tipo de conta funciona como um cartão de crédito sem garantia padrão. Contas de crédito de todos os tipos exigem que os pagamentos sejam feitos em dia e a conta seja usada com responsabilidade, mas um depósito de segurança reduz o risco para o banco, tornando mais fácil para muitas pessoas obter cartões de crédito pré-pagos.
Crédito vs. Débito
Os cartões de crédito pré-pagos são diferentes dos cartões de débito pré-pagos. Um cartão de débito deduz os fundos do montante de dinheiro depositado na conta a ele associada, enquanto um cartão de crédito faz compras a crédito, que devem ser reembolsadas com fundos de outra conta. No caso de um cartão garantido, os fundos utilizados para pagar a conta não podem vir do depósito de segurança na maioria das situações.
Muitas pessoas procuram essa solução financeira por causa do crédito insuficiente. Um cartão de crédito pré-pago melhorará o crédito de uma pessoa somente se os pagamentos forem feitos em tempo hábil. Se o pagamento em dia não for possível, um cartão de débito pré-pago pode ser a solução mais adequada, já que o dinheiro será automaticamente deduzido.
Obter uma conta
Para abrir uma linha de crédito garantida, o candidato deve primeiro encontrar uma empresa que ofereça esse serviço. Os cartões de crédito pré-pagos podem exigir uma taxa de inscrição, bem como uma taxa anual. O valor que a empresa emissora cobra pode variar amplamente, portanto, os candidatos devem pesquisar exaustivamente qualquer cartão que estejam considerando, juntamente com a empresa e o contrato de crédito. A pessoa terá que solicitar o cartão como qualquer outra aplicação de crédito.
Depois de aprovada, a pessoa precisará abrir a conta e pagar o depósito de segurança. O valor do depósito é normalmente igual ao limite de crédito; pode ser possível aumentar este limite se mais dinheiro for adicionado ao depósito. Assim que o dinheiro é depositado, o titular da conta recebe um cartão de crédito físico que pode ser usado como qualquer outro.
Normalmente, a pessoa que abriu a conta receberá uma fatura a cada mês com o valor que ela cobrou no cartão. Cada empresa tem suas próprias políticas, no entanto, e todas as contas devem ter suas datas de vencimento claramente definidas. Se um pagamento for perdido, o titular da conta provavelmente terá que pagar uma multa, e qualquer valor que não for pago no final do ciclo de faturamento terá uma cobrança de juros – alguma porcentagem do valor original – adicionado a ele.
Vantagens e desvantagens
Pessoas com crédito ruim geralmente são elegíveis para um cartão de crédito pré-pago, mesmo quando não podem ser aprovadas para um cartão padrão. Como tal, muitas vezes é usado como uma forma de construir um bom crédito. Ao fazer pequenas cobranças regulares e pagá-las todo mês, o mutuário pode mostrar que é financeiramente responsável. Em muitos casos, após um ano ou mais de fazer pagamentos regulares, uma conta garantida pode ser convertida em uma não garantida.
Muitos cartões de crédito pré-pagos estão sujeitos a taxas e juros muito altos, no entanto. Isso significa que, se as cobranças não forem pagas a cada ciclo de faturamento, o valor que a pessoa deve pode crescer rapidamente. Isso pode tornar uma conta garantida mais arriscada do que outros tipos, porque o depósito de segurança pode ser perdido se o mutuário não puder pagar. Além disso, o depósito de segurança pode não render muitos juros e não pode ser acessado facilmente pelo proprietário da conta.
Em alguns casos, um cartão de crédito pré-pago pode ser “sinalizado” como tal no relatório de crédito do mutuário. Isso informa a outros credores em potencial que a conta está garantida e pode tornar mais difícil para a pessoa melhorar seu crédito. Uma pessoa que já está lutando com problemas financeiros pode descobrir que essas desvantagens apenas pioram as questões, anulando os benefícios potenciais do cartão para melhorar a classificação de crédito da pessoa.