Seuls les services administratifs sont des régimes d’assurance maladie tiers qui fournissent une assistance dans les politiques de soins de santé pour les grands employeurs. Ces services fournissent généralement des services de souscription, de comptabilité et d’administration tandis que l’employeur assume tous les risques financiers et paie les réclamations.
Dans un effort pour contrôler la hausse des coûts de l’assurance maladie collective, les grands employeurs se tournent de plus en plus vers ces services administratifs uniquement pour assurer leurs employés. Ces régimes gagnent en popularité parce que l’employeur s’auto-assure essentiellement et ne paie le tiers que pour les frais administratifs.
Les compagnies d’assurance et les administrateurs qui offrent uniquement des services administratifs sont également connus sous le nom d’administrateurs tiers (TPA). Les assurances maladie et dentaire sont les services les plus couramment offerts par les TPA. Les grandes entreprises utilisent parfois les services administratifs uniquement pour les régimes d’invalidité et de retraite. Au fur et à mesure que leur popularité grandit, les TPA commencent à offrir des services aux petites et moyennes entreprises.
Les régimes de services administratifs uniquement traitent généralement le traitement des réclamations, la facturation, la préparation des paiements de prestations, les communications avec les employés, la fourniture de manuels, de relevés et de rapports, les retenues d’impôt et les services de déclaration du gouvernement. Comme il facture des frais fixes pour ces services, les entreprises économisent sur certains des autres frais que les régimes d’assurance maladie traditionnels incluent dans les primes. Pour minimiser le risque financier associé au règlement des sinistres, les entreprises peuvent souscrire une politique stop-loss qui oblige le TPA à payer les sinistres dépassant un montant fixé.
Lorsque les entreprises utilisent uniquement des plans de services administratifs, elles économisent de l’argent sur les frais de majoration généralement inclus dans les primes traditionnelles. Les compagnies d’assurance facturent les bénéfices, la gestion des risques, les commissions de vente, les réclamations, les réserves, les facteurs d’inflation et les ajustements de taux. Lorsque les entreprises ne paient pas ces frais sous forme de primes, elles peuvent choisir de répercuter les économies sur les employés ou d’augmenter les prestations de couverture. Ces plans permettent aux entreprises de personnaliser la couverture pour refléter les besoins de l’entreprise en particulier, plutôt que de l’ensemble du secteur. Par exemple, l’entreprise peut fixer des limites de couverture lorsque certaines catégories sont plus coûteuses ou plus utilisées par les employés.
Les régimes de services administratifs uniquement éliminent le besoin du processus de renouvellement annuel des primes avec un régime d’assurance collective traditionnel. Cela peut être une période stressante pour les entreprises, car les primes d’assurance ont tendance à augmenter tandis que les prestations ont tendance à diminuer chaque année. Étant donné que ces régimes sont moins axés sur les coûts, les coûts restent relativement constants et peuvent inclure des avantages que les régimes d’assurance traditionnels peuvent exclure, comme la chirurgie esthétique et les services de soins de santé alternatifs.
Il y a quelques inconvénients à utiliser uniquement des services administratifs. Une entreprise peut faire face à un risque financier plus élevé si un plan d’arrêt des pertes ou une limite de couverture maximale n’est pas en place. Les sinistres peuvent fluctuer dans le temps et dépasser les montants budgétaires, en particulier pour les petites entreprises qui sont moins en mesure d’absorber la perte.