Un créancier hypothécaire est une entité qui agit à titre de prêteur auprès d’un emprunteur dans le but d’acheter un immeuble. Dans une transaction immobilière, le prêteur avance les fonds nécessaires à l’emprunteur ou au débiteur hypothécaire afin de conclure la transaction. Parce que l’achat d’une maison est assez souvent un effort de longue haleine, le prêteur et l’emprunteur entament une affiliation professionnelle qui se poursuit pendant toute la durée du prêt. Les créanciers hypothécaires ont en fait des fonds disponibles pour consentir le prêt et ne doivent pas être confondus avec ce qu’on appelle des «agents» hypothécaires. Les agents hypothécaires ne prêtent pas d’argent ni n’accordent de prêts d’aucune sorte; ils agissent simplement au nom de prêteurs réels.
La fonction d’un créancier hypothécaire est assez simple. Le prêteur aide le débiteur hypothécaire à trouver un prêt immobilier approprié, détermine un taux et une durée de prêt appropriés pour répondre aux besoins et aux capacités financières de l’emprunteur, traite et souscrit les documents requis et finit par financer le prêt. L’ensemble du processus de prêt est conclu à la clôture, lorsque le prêteur fournit les fonds pour la propriété et que le débiteur hypothécaire accepte de rembourser la dette créée. Avant la finalisation du prêt, les emprunteurs doivent signer un contrat de prêt qui donne au prêteur un intérêt garanti dans la maison ou la propriété. En termes simples, les deux parties doivent convenir que le logement ou le terrain servira de garantie pour le prêt imminent.
S’il arrive un moment où l’emprunteur ne peut remplir son obligation de rembourser la dette, le créancier hypothécaire peut prendre possession du bien hypothéqué. Dans de tels cas, le créancier hypothécaire a également le droit d’intenter une action en justice pour l’argent de l’hypothèque. Jusqu’à ce qu’une hypothèque soit entièrement payée, le prêteur a une créance garantie par l’hypothèque. Le remède standard pour un prêteur en cas de défaut de paiement est la forclusion.
Lorsqu’une propriété fait l’objet d’une saisie aux États-Unis, elle est généralement traitée de deux manières: la vente judiciaire ou le pouvoir de vente. Dans les deux cas, la propriété est vendue par le créancier hypothécaire, qui utilise ensuite le produit de la vente pour régler la dette hypothécaire résiduelle. Une forclusion stricte est disponible dans certains endroits, où l’emprunteur dispose d’un certain temps pour rembourser la dette; s’il ne le fait pas, la propriété du bien revient au créancier hypothécaire, qui n’est pas tenu de le vendre.
Il est important que les emprunteurs soient conscients que la soumission en temps opportun de tous les paiements hypothécaires est nécessaire afin d’éviter une forclusion. De plus, la propriété ou la maison achetée n’est pas vraiment la propriété de l’emprunteur tant que la dette n’est pas entièrement payée. Pour obtenir une véritable propriété du logement, il faut rembourser le prêt intégralement. Ce n’est pas toujours une tâche facile, mais c’est une tâche qui sera payante à long terme.