Les prêts sur salaire (également appelés prêts d’avance de trésorerie) sont des prêts à court terme et à intérêt élevé utilisés pour générer des liquidités immédiates entre les paiements de salaire. Le client présente une pièce d’identité avec photo et une preuve de revenu, généralement des talons de paie antérieurs. Il ou elle peut rédiger un chèque personnel postdaté au prêteur qui comprend le montant de l’argent souhaité et des frais établis. Le prêteur présente alors
la documentation juridique qui décrit les conditions exactes du prêt, y compris les taux d’intérêt annuels, les frais de retard et les frais financiers. Lors de la signature de ces documents, le client reçoit des espèces. Idéalement, la totalité du prêt est remboursée en totalité chaque fois que le prochain chèque de paie du client est émis. Si ce n’est pas le cas, les conditions du prêt peuvent être prolongées ou « renouvelées ».
De nombreux experts financiers déconseillent fortement la pratique des prêts sur salaire. Les prêts étant de très courte durée, leur TAEG (taux annuel en pourcentage) peut atteindre jusqu’à 500 %. Si la totalité du montant dû est payée à la date du chèque personnel, les prêts sur salaire ne sont que des sources coûteuses mais abordables d’argent d’urgence. Mais si le client n’est pas en mesure de rembourser la totalité du prêt avec son chèque de paie, le solde impayé entraîne des frais de retard et des frais d’intérêt supplémentaires. Si les prêts sur salaire sont renouvelés trois fois, les intérêts courus peuvent être égaux ou supérieurs au montant initial de l’avance de fonds. De nombreux États n’ont pas de lois réglementant les taux d’intérêt qu’une institution privée de prêt d’argent peut facturer.
Bien que les conditions générales des prêts sur salaire puissent sembler draconiennes, il peut y avoir des circonstances atténuantes qui rendent les avances de fonds d’urgence attrayantes. De nombreux consommateurs vivent littéralement de chèque de paie en chèque de paie, ce qui signifie que toute dépense imprévue peut provoquer un désastre financier. La seule solution de paiement acceptable peut être une somme d’argent substantielle. Les conseillers financiers suggèrent que les consommateurs essaient de trouver des alternatives aux prêts sur salaire dans la mesure du possible, comme des accords de remboursement prolongés avec le créancier ou un billet à ordre détenu jusqu’à ce que les fonds soient disponibles via des salaires normaux. Si une option de prêt avec avance de fonds semble inévitable, n’empruntez qu’un montant d’argent qui peut être remboursé entièrement avec le prochain chèque de paie.
Les prêts sur salaire ne doivent être envisagés qu’en cas d’extrême urgence financière. Assurez-vous de lire attentivement les termes et conditions du prêt avant de signer tout accord. Les prêteurs poursuivront toutes les options légales disponibles si le chèque personnel est retourné pour insuffisance de fonds. Ces établissements de crédit privés profitent du report des paiements d’intérêts, alors résistez à la tentation d’emprunter plus d’argent que vous ne pouvez rembourser en toute sécurité par le biais de salaires.