La souscription automatisée est un système par lequel un ordinateur décide si un prêt ou une autre transaction financière doit être souscrit ou non. Garantir une transaction, c’est garantir qu’une partie obtiendra l’argent attendu, un service fourni en échange d’une commission. Avec la souscription automatisée, une formule fixe décide si ce service sera offert.
Il existe une vaste gamme de transactions financières qui peuvent être souscrites. Cela pourrait inclure un simple prêt, le souscripteur prenant le risque de ne pas être remboursé. Il pourrait s’agir d’une émission d’actions, le souscripteur prenant le risque que toutes les actions ne soient pas achetées par le public. Une légère variation est avec la souscription d’assurance, qui est simplement le processus d’émission d’une police. Dans ce cas, la compagnie d’assurance souscrit effectivement en assumant le risque qui serait autrement supporté par le client.
Avec les prêts, y compris les prêts hypothécaires, la souscription automatisée ne fait pas nécessairement référence à la souscription au sens traditionnel et strict du terme. Il se réfère souvent simplement à un service informatisé qui donne une décision «objective» sur l’opportunité de consentir le prêt. Les créateurs ou opérateurs du service peuvent le fournir à titre consultatif uniquement et ne garantiront pas nécessairement le remboursement du prêt. Comme le prêteur conserve le risque, les frais payés pour utiliser le service informatisé seront considérablement inférieurs à ceux que les fournisseurs de services garantissaient littéralement le prêt.
Les principaux avantages de la souscription automatisée sont la rapidité et l’objectivité. Les systèmes peuvent traiter une demande et émettre une décision en quelques secondes, sans qu’un humain n’ait besoin d’évaluer manuellement chaque information. Le système fonctionnera également selon des règles fixes et prendra une décision rationnelle, par opposition à un humain qui pourrait prendre une décision instinctive en fonction de son interaction personnelle avec l’emprunteur potentiel. Bien sûr, cela pourrait être considéré comme un inconvénient car cela rend le processus plus impersonnel et supprime le jugement.
Le principal inconvénient de la souscription automatisée est la rigidité. Par exemple, ils peuvent rejeter automatiquement une demande d’une personne ayant des antécédents de crédit médiocres, même si un défaut antérieur peut être expliqué et pourrait être subjectivement évalué comme étant peu susceptible d’indiquer des défauts futurs. Un système de souscription automatisé peut également donner une décision «noire ou blanche» lorsqu’il n’y a pas de distinction entre un client présentant un risque de crédit atroce et un client qui a raté de très peu l’acceptation automatisée, alors qu’un souscripteur humain aurait pu être invité à examiner les circonstances et faire un appel de jugement.