Origination Points sind Kosten, die Kreditnehmer bei der Aufnahme eines Kredits zahlen. Solche Punkte sind insbesondere in der Immobilien- und Hypothekenbranche üblich. Diese Punkte oder Gebühren werden an die kreditgebende Bank oder das Kreditinstitut gezahlt, um den Kreditgeber für die Zeichnung und Genehmigung des Kredits zu entschädigen.
Nicht für jedes Darlehen müssen Originierungspunkte bezahlt werden. Bei einigen Hypothekendarlehen werden überhaupt keine Punkte benötigt. In anderen können mehrere Punkte berechnet werden.
Kreditgeber entscheiden auf der Grundlage einer Reihe verschiedener Faktoren, ob diese Punkte berechnet werden. Die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, die die Kreditwürdigkeit anzeigt, ist oft ein wichtiger Faktor bei der Entscheidung des Kreditgebers, ob Punkte angemessen sind. Dieser Score und weitere Faktoren, die für die Bank auf das Risiko des Kredits hinweisen, bestimmen nicht nur, ob Punkte verrechnet werden, sondern auch, wie viele Punkte bewertet werden.
Jeder Entstehungspunkt entspricht einem Prozentsatz des gesamten geliehenen Kapitals. Normalerweise entspricht jeder Punkt 1 Prozent des Gesamtdarlehens. Das bedeutet, wenn Sie 100,000 US-Dollar (USD) leihen, würde ein einzelner Origination Point 1,000 USD kosten.
Wenn ein Kreditgeber feststellt, dass solche Punkte angemessen sind, muss der Kreditgeber diese Punkte dem Käufer offenlegen. In der Regel ist eine Erläuterung der bewerteten Kosten und Punkte in einer Schätzung nach Treu und Glauben enthalten, die dem Kreditnehmer zur Verfügung gestellt wird. Der Kreditnehmer kann dann bestimmen, wie viel das Hypothekendarlehen kosten wird, wobei die Kosten der Punkte berücksichtigt werden, um zu entscheiden, welcher Kreditgeber ihm das beste Angebot anbietet.
Originierungspunkte unterscheiden sich von Rabattpunkten. Rabattpunkte werden berechnet, wenn eine Person ihren Hypothekenzins senken möchte. Wenn ein Kreditnehmer Rabattpunkte kauft, führt jeder von ihm gekaufte Punkt zu einem Rabatt von 0.125 Prozent auf den Zinssatz, den er für sein Darlehen zahlen wird.
Es gibt einige grundlegende Unterschiede zwischen Originierungs- und Rabattpunkten. Erstens können Kreditnehmer im Allgemeinen entscheiden, ob sie Rabattpunkte zahlen möchten. Wenn ein Kreditgeber jedoch feststellt, dass Originationspunkte erforderlich sind, muss ein Kreditnehmer zahlen, um das Darlehen zu erhalten. Zweitens sind Rabattpunkte steuerlich absetzbar, Ursprungspunkte jedoch nicht.
Ein Kreditnehmer, der Originierungspunkte vermeiden möchte, kann eine „kostenlose“ Hypothek beantragen. Käufer sollten sich jedoch bewusst sein, dass es keine echte Hypothek ohne Kosten gibt. Einige Abschlusskosten und -gebühren werden immer erhoben – wie z. B. Bewertungsgebühren und Titelgebühren – aber diese Kosten können vom Verkäufer bezahlt oder in das Darlehen selbst einfließen, damit ein Kreditnehmer ohne vorherige Abschlusskosten kaufen kann.