Ein unbesichertes Darlehen ist Geld, das von einer Partei an eine andere ohne Sicherheiten zur Absicherung der Rückzahlung verliehen wird. In den meisten Fällen gelten diese Kreditarten als eher risikoreich, da der Kreditgeber in der Regel keine Möglichkeit hat, den Kreditnehmer zur Einhaltung der Konditionen oder zur fristgerechten Zahlung ohne rechtliche Schritte zu zwingen. Aus diesem Grund sind die meisten unbesicherten Kredite relativ hoch verzinst und stehen oft nur Personen mit guter Bonität zur Verfügung.
Gründe für die Abwicklung eines ungesicherten Darlehens
Ungesicherte Kredite werden vor allem für kleine, kurzfristige Ausgaben wie medizinische Krisen oder Hochzeits- oder Bestattungskosten verwendet. Sie sollen in der Regel innerhalb von etwa einem Jahr zurückgezahlt werden, wobei die Laufzeiten je nach Ausgabebetrag und der Beziehung zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer variieren können. Wenn Kreditnehmer nicht über viel wertvolles Eigentum verfügen, kann die Verfolgung eines ungesicherten Darlehens eine der einzigen Möglichkeiten sein, Zugang zu den benötigten Mitteln zu erhalten.
Einfachheit ist ein weiterer Grund, einen ungesicherten Kredit zu suchen. Wenn es sich nur um kleine Geldbeträge handelt, lohnt es sich in der Regel nicht, Eigentumstitel zu übertragen und eine Sicherheitenbeziehung aufzubauen. Ein einfacher Vertrag kann oft der beste Weg sein, um fortzufahren, auch wenn es andere Kompromisse gibt.
Bankdarlehen
Bankkunden beantragen häufig unbesicherte Kredite, um schnell an Bargeld zu kommen. Im Gegensatz zu Wohnungsbaudarlehen oder Autokrediten, die normalerweise durch das Haus oder das Auto selbst besichert sind, werden unbesicherte Kredite einfach auf das Wort des Kreditnehmers zur Rückzahlung gegeben. Es gibt immer Verträge zu unterzeichnen und Papiere zu bearbeiten, aber es gibt nichts, was die Bank beschlagnahmen kann, wenn der Kreditnehmer das geliehene Geld nicht zurückzahlt. Diese Art des unbesicherten Darlehens kann auch als „Signaturdarlehen“ bezeichnet werden.
Banken vergeben ungesicherte Kredite in der Regel nicht an irgendjemanden. Ein Kunde muss in der Regel über ein stabiles Einkommen, pünktliche Zahlungen und Vertrauenswürdigkeit verfügen, um berücksichtigt zu werden.
Ungesicherte Privatkredite
Die meisten Kredite, die zwischen Familie und Freunden vergeben werden, sind ungesichert. Diese Art von Darlehen ist oft sehr informell und kann nicht schriftlich dokumentiert werden. In der Regel einigen sich die Parteien darüber, wann und wie das Geld zurückgezahlt wird, was jedoch oft nicht durchsetzbar ist.
Kreditkartentransaktionen
Einkäufe mit Kreditkarten sind in der Regel als unbesicherte Kredite strukturiert. Kreditkartenunternehmen gewähren eine bestimmte Kreditlinie, die nur durch die Zustimmung des Kunden zur Rückzahlung der Einkäufe gesichert ist. Bei Nichtzahlung fallen in der Regel Gebühren und hohe Zinsen an, jedoch keine Vermögensbeschlagnahme. Wenn Eigentum beschlagnahmt wird, ist dies das Ergebnis eines Gerichtsbeschlusses – normalerweise erlassen, um chronische Rückzahlungsversagen zu beheben – und nicht, weil es sich bei dem Eigentum um eine Sicherheit handelt.
Interessenüberlegungen
Hohe Zinsen sind eines der charakteristischen Merkmale fast aller unbesicherten Kredite. Durch die Erhebung überhöhter Zinsen können sich Kreditgeber gegen das Ausfallrisiko absichern. Meistens bieten Banken wettbewerbsfähigere Zinssätze als Kreditkartenunternehmen, aber nicht immer. Kreditnehmer sind in der Regel klug, alle Optionen und Bedingungen sorgfältig zu prüfen, bevor sie sich zu einem bestimmten Kredit verpflichten.
Steuerliche Konsequenzen
Zumindest in den Vereinigten Staaten können Personen, die besicherte Kredite halten – wie z. B. Wohnungsbaudarlehen, bei denen das Haus als Sicherheit dient – häufig alle anfallenden Zinsen von ihrer Einkommensteuererklärung abziehen. Dies gilt fast nie für das Interesse an einer ungesicherten Vereinbarung.