Ein Familiendarlehen ist eine finanzielle Schuld, die eine Person einem Verwandten schuldet. In den meisten Fällen ist die Vereinbarung äußerst informell ohne Vertrag oder Zinsen, was zu Problemen bei der Rückzahlung führen kann. Die Grenze zwischen Kreditaufnahme und Schenkung verschwimmt manchmal, wobei einige Experten sogar empfehlen, dass der Kreditgeber sein Geld einfach nicht zurückerwartet. Aus steuerlicher Sicht ist die Verschuldung in der Regel nicht kompliziert, aber die Beziehungsbelastung, die sie verursachen kann, ist Grund, diese Methode mit einiger Vorsicht anzugehen.
So funktioniert er
Bei dieser Art von Kreditvertrag geht eine Person für Geld zu einem Verwandten und nicht zu einer Bank oder einem ähnlichen Unternehmen. Der Grad der Blutsverwandtschaft ist nicht besonders wichtig, aber die Beziehung ist normalerweise so eng, dass sich beide Menschen wohl fühlen, gemeinsam an finanziellen Angelegenheiten zu arbeiten. In den meisten Fällen ist die Vereinbarung sehr informell und wird nicht niedergeschrieben, wobei der Kreditnehmer ohne Zinsen zurückzahlt.
Gründe für die Verwendung
Die Leute leihen sich oft von Familienmitgliedern, weil es weniger Arbeit erfordert, als zu einer Bank zu gehen. Standardverfahren, die von Finanzunternehmen verwendet werden, wie die Überprüfung der Kreditwürdigkeit einer Person, werden fast immer aus der Gleichung herausgelassen. Darüber hinaus wollen die Leute manchmal das Geld für etwas, das eine Bank als unnötig, albern oder zu riskant ansieht. Die meisten Verwandten verlangen keine Zinsen, daher ist es oft die billigste Option, auf diese Weise Geld zu bekommen. Einzelpersonen wenden sich oft auch an Familienmitglieder, wenn ihre Kreditwürdigkeit gering genug ist, um formellere Optionen zu eliminieren.
Rückzahlung
Ein großes Problem bei dieser Art von Schulden ist, dass die Beteiligten die Rückzahlungsbedingungen oft nicht konkret buchstabieren. Der Kreditgeber geht davon aus, dass es nicht schön oder notwendig ist, genau zu definieren, wie oder wann die Rückzahlung erfolgt, da der Kreditnehmer ein Verwandter ist und weil „das Leben passiert“, um Pläne zu verwerfen. Tatsächlich lautet das allgemeine Motto normalerweise: „Er wird es bezahlen, wenn er kann.“ In ähnlicher Weise glaubt derjenige, der das Geld erhält, normalerweise, dass es in Ordnung ist, Zahlungen zu verspäten oder niedriger als geplant zu leisten, weil der kreditgebende Verwandte Schwierigkeiten „versteht“ oder sich einfach nicht darum kümmert, wie oder wann er das Geld zurückerhält.
Ein solcher Rückzahlungsansatz kann zusätzliche finanzielle und planerische Probleme aufwerfen. Die Person, die das Geld erhält, schließt die Kreditrückzahlungen normalerweise nicht in ihr monatliches Budget ein, was es schwierig macht, konsequent zu sein. Die Person, die das Geld bereitstellt, kann es für die Zukunft nicht binden, weil sie nicht damit rechnen kann, dass die Zahlungen wie erwartet erfolgen.
Die Rückzahlung ist in der Regel besser, wenn der Kreditnehmer über seine Beziehung zum Kreditgeber hinwegschaut und ihn im gleichen Licht wie eine Bank, Kreditgenossenschaft oder ein ähnliches Unternehmen sieht. Er sollte hinreichend sicher sein, dass er einen Zahlungsplan und einen vereinbarten Zahlungsbetrag einhalten kann. Wenn jemand glaubt, seinen Verpflichtungen nicht nachkommen zu können, möchte er vielleicht stattdessen um ein Geschenk bitten oder das Geld gar nicht verlangen.
Vertragsnutzung
Aufgrund der Probleme, die manchmal durch das Fehlen eines klar definierten Rückzahlungsplans entstehen, empfehlen Experten, Familienkredite durch die Erstellung eines formellen Vertrages ernsthaft zu prüfen. Dieses Dokument muss nicht besonders komplex sein; es müssen nur grundlegende Begriffe skizziert und erläutert werden, welche Konsequenzen gegebenenfalls durchgesetzt werden, wenn das Geld nicht gezahlt wird. Die Namen aller Beteiligten und ihre Kontaktdaten sollten auf der Vereinbarung stehen, ebenso ihre Unterschriften und das Datum der Unterzeichnung. Viele Websites verfügen über herunterladbare Vorlagen, wenn eine Person keine von Grund auf neu erstellen möchte.
Ein großer Vorteil bei der Nutzung eines Vertrages mit einem Familienkredit besteht darin, dass, wenn der Kreditgeber klagen muss, um sein Geld zurückzubekommen, eine Aufzeichnung der Zahlungsverpflichtung vorliegt. Richter verwenden das Dokument zusammen mit eventuell vorhandenen Zahlungsaufzeichnungen, um einen Urteilsbetrag zu ermitteln. Mündliche Vereinbarungen haben zwar Rechtskraft, aber ohne stichhaltige Beweise muss sich der Richter mehr auf sein Bauchgefühl oder seinen Instinkt verlassen, und die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditgeber ein günstiges Ergebnis erhält, sinkt.
Zuweisen eines Geschenketiketts
Für manche Menschen ist es einfacher, das Geld als Geschenk zu betrachten, als sich um die Festlegung strenger Rückzahlungsbedingungen oder die Ausarbeitung eines Vertrages zu kümmern. Bei dieser Methode geht der Kreditgeber davon aus, dass der Kreditnehmer nicht planmäßig zahlt, in unterschiedlichen Beträgen zahlt oder das Geld überhaupt nicht zurückgibt. Dies ist sinnvoll, wenn man bedenkt, dass in solchen Verträgen, anders als bei einer Bank, keine Kreditversicherung vorhanden ist. Es bedeutet auch, dass der Kreditgeber das Geld nur dann gibt, wenn er es sich leisten kann, es zu verlieren.
Steuerliche Überlegungen
In den USA hat ein Kredit von weniger als 10,000 US-Dollar (USD) keine Steuerpflicht. Eine Person kann bis zu diesem Betrag pro Jahr als „Geschenk“ betrachten, ohne Schenkungssteuern zu zahlen. Der Internal Revenue Service zählt nur die erzielten Zinsen als steuerpflichtiges Einkommen. Die meisten Leute müssen sich darüber keine Sorgen machen, denn im Gegensatz zu Banken machen sich Verwandte normalerweise nicht die Mühe, für das Privileg, das Bargeld zu erhalten, etwas zu verlangen.
Wenn ein Familienkredit 10,000 USD übersteigt, kann die Situation weniger klar werden. Um die Zahlung einer Schenkungssteuer zu vermeiden, müssen die Personen das bereitgestellte Geld einfordern, aber der IRS kann der Person einen Zinssatz zuweisen, den sie als „Einkommen“ erwarten. Um dies zu vermeiden, sollte der Kreditgeber möglicherweise einen guten Steueranwalt oder Buchhalter konsultieren, um sicherzustellen, dass die Bedingungen der Schulden klar sind, insbesondere wenn keine Zinsen berechnet werden.
Ein Kreditgeber kann auch unbezahlte Beträge geltend machen, die niemals als Steuerverlust bezahlt werden. Manchmal wird der IRS jedoch versuchen, Steuern vom Kreditnehmer zu erheben, wenn das Geld aufgrund von Nichtzahlung technisch gesehen ein Geschenk wird. Dies kann ein vernünftigerer Schritt sein, als eine Klage zu erheben, aber es ist immer noch ein wenig kompliziert und kann am besten von einem Steuerfachmann verwaltet werden.
Beziehungsbelastung
Die Nichtbegleichung einer solchen Schuld kann die familiären Beziehungen belasten, auch wenn diese in der Vergangenheit sehr gut waren. Der Kreditgeber könnte sich beleidigt und betrogen fühlen, wenn er sein Geld nicht bekommt, während der Kreditnehmer normalerweise nicht gerne unter finanzieller Aufsicht steht. Konflikte können leicht auf Angehörige übergreifen, die nicht an der Vereinbarung beteiligt sind, da sie sich bei Problemen oft verpflichtet fühlen, die eine oder andere Seite zu verteidigen.
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