La desregulación bancaria generalmente se refiere a la eliminación o al menos a la simplificación de varias leyes que se aplican a los bancos. Normalmente ocurre a nivel nacional y a menudo está destinado a permitir que los actores individuales, ya sean personas, corporaciones o bancos, sean más autorregulados y tomen decisiones más personalizadas sobre cosas como tasas de interés y pagos aceptables. Quizás la práctica sea más apoyada por los defensores del libre mercado, que a menudo presionan por una sociedad donde la elección individual en lugar del mandato del gobierno informa la acción. Estos proponentes enfatizan una mínima interferencia, si la hay, por parte del gobierno en el sector privado. La banca es a menudo un entorno de alto riesgo, particularmente cuando se consideran cosas como las tesorerías nacionales y los principales capitales de la industria. El éxito de la industria bancaria a menudo se considera vital para el éxito económico de un país o región en general, y como tal, a menudo es un sector que los reguladores gubernamentales quieren controlar, aunque sea tangencialmente. Sin embargo, incluso en todas o en su mayoría situaciones desreguladas, es importante darse cuenta de que algunas leyes aún se aplican, particularmente aquellas relacionadas con el fraude y otras prácticas criminales. Normalmente solo se levantan aquellos que regulan políticas más discrecionales.
Entendiendo la regulación de la agencia en general
La mayoría de los gobiernos regulan muchas, si no la mayoría, de las áreas de comercio dentro de sus sociedades, y estas regulaciones normalmente vienen en forma de leyes. Las leyes establecen reglas y límites, y establecen parámetros amplios para acciones que son o no permisibles. La banca y la administración del dinero son a menudo un área altamente regulada por varias razones, pero los riesgos adjuntos ciertamente encabezan la lista.
En la mayoría de los casos, las razones generales para la regulación bancaria están bien fundadas y bien intencionadas. Sin embargo, según las circunstancias, a menudo se los critica por ser demasiado restrictivos y obstaculizar la posibilidad de innovación, entre otras cosas. El movimiento de desregulación nació en gran medida del deseo de un mercado menos restringido. Cómo ocurre la desregulación, su amplitud y sus límites pueden variar enormemente de un lugar a otro. Mucho depende de la estructura legal general de la sociedad en general, así como del tamaño y el alcance de la industria bancaria más específicamente.
Relación con la economía de libre mercado
La desregulación bancaria está estrechamente asociada con la economía de libre mercado. El concepto principal de la economía de libre mercado es que la participación gubernamental limitada en el mercado permitirá que el mercado se establezca en un estado óptimo. Del mismo modo, los defensores de la desregulación creen que el control regulatorio sofoca la competencia en el sector bancario. Según esta idea, la competencia será económicamente beneficiosa para los bancos individuales y para el consumidor en general. En teoría, los bancos se verán obligados a ofrecer las mejores ofertas a los posibles clientes, y gestionar sus asuntos de manera eficiente y efectiva, a fin de permanecer en el negocio.
El concepto de libre mercado está altamente asociado con uno de sus mayores defensores en la historia: el economista escocés Adam Smith. Uno de sus términos más famosos es «la mano invisible», que se refiere al concepto de que ninguna regulación realmente tiene una mano, aunque invisible, para dirigir el mercado a un estado óptimo.
Fluctuaciones normales en la política
El éxito de la desregulación a menudo también varía y puede fluctuar dependiendo de otras fuerzas externas. Por ejemplo, la regulación bancaria en los Estados Unidos que condujo a la Gran Depresión fue mínima. Sin embargo, después del colapso económico de 1929, el gobierno aumentó la regulación e incluso creó una agencia independiente, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), para supervisar los procesos bancarios. El colapso económico se vio en parte como resultado de un mercado artificialmente inflado causado por bancos no regulados que utilizan acciones suscritas.
A partir de la década de 1980, hubo un movimiento general lejos de la desregulación bancaria. En gran parte atribuido al enfoque económico de la administración Regan en los principios de libre mercado, este cambio hacia la desregulación culminó con la Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999. La Ley Gramm-Leach-Bliley (GBLA), también conocida como la Ley de Modernización de Servicios Financieros de 1999, permitió a los bancos tener más libertad en sus prácticas económicas, y condujo a la eliminación de la separación tradicional entre el seguro bancario y las inversiones bancarias. Algunos analistas rastrean la recesión económica de 2008 y la quiebra de varios bancos estadounidenses ante el GBLA.
Debate en curso
En todo el mundo, los debates sobre la desregulación bancaria están en curso. Los expertos que creen en la infalibilidad del mercado sugieren que cualquier regulación elimina la competitividad, lo que a su vez limita el crecimiento económico. Esos economistas y expertos financieros que apoyan la regulación bancaria continúan haciendo referencia a los colapsos económicos históricos que resultaron de un mercado libre no regulado y la avaricia infinita del sector empresarial.
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