Un servicio de calificaci?n crediticia es una empresa de servicios financieros que recopila informaci?n financiera sobre individuos y organizaciones y la analiza para proporcionar una evaluaci?n de la solvencia de aquellos sobre quienes se recopilan los datos. En los Estados Unidos, un servicio de calificaci?n crediticia generalmente se concentrar? en empresas o en individuos. La mayor?a de las compa??as que otorgan cr?dito, ya sea para consumidores individuales, empresas u otras organizaciones, dependen en gran medida de la informaci?n y la evaluaci?n proporcionadas por los servicios de calificaci?n crediticia al tomar la decisi?n de otorgar cr?dito.
En los Estados Unidos, existen tres servicios de calificaci?n crediticia para el cr?dito al consumidor: Experian, Trans Union y Equifax. Cada servicio de calificaci?n crediticia mantiene archivos de casi todos los estadounidenses que tienen alg?n historial de uso o solicitud de cr?dito. Es raro que un estadounidense no tenga un archivo mantenido por cada una de estas tres compa??as, porque cualquier solicitud de cr?dito generalmente generar? una solicitud de informe de cr?dito de una (o m?s) de las compa??as. Cuando se recibe una solicitud de este tipo para un consumidor para el que no existe un archivo, el servicio de calificaci?n crediticia lo iniciar? autom?ticamente.
Adem?s de recopilar datos, un servicio de calificaci?n crediticia analizar? y evaluar? los datos con el fin de proporcionar a los acreedores y acreedores potenciales un indicador confiable de la solvencia del consumidor. En los Estados Unidos, cada uno usa f?rmulas basadas en el modelo Fair Isaac de medici?n del riesgo de cr?dito para producir una calificaci?n de cr?dito, o puntaje, que se incluye con el informe de cr?dito. En muchos casos, los acreedores basar?n su decisi?n casi exclusivamente en el puntaje en s? mismo, por lo que es crucial que los datos utilizados para producir el puntaje sean precisos.
Se aconseja a los consumidores que realicen su propia diligencia debida mediante el monitoreo de los informes crediticios emitidos sobre ellos por cada uno de los tres servicios de calificaci?n crediticia de consumo. La ley estadounidense ahora establece que los servicios de calificaci?n crediticia deben proporcionar copias gratuitas de sus informes crediticios anualmente a los consumidores que los soliciten. Los consumidores pueden cuestionar cualquier informaci?n inexacta encontrada en sus informes.
La calidad crediticia de las compa??as, gobiernos y otras organizaciones que buscan cr?dito tambi?n es evaluada por compa??as especiales de servicios financieros, las m?s conocidas son Standard & Poor’s, Moody’s, Dun and Bradstreet y AM Best. Algunos de estos servicios de calificaci?n crediticia con orientaci?n comercial se concentran en industrias espec?ficas; AM Best, por ejemplo, emite informes financieros completos, incluyendo puntajes, sobre compa??as en el negocio de seguros.
Si bien los servicios prestados por las agencias de calificaci?n crediticia han beneficiado tanto a los acreedores como a los consumidores, han surgido algunos problemas. Una de las cuestiones m?s controvertidas es la dificultad de disputar con ?xito la informaci?n inexacta encontrada en un archivo de cr?dito al consumidor; otro es el abuso del sistema cometido por quienes intentan cometer fraude de cr?dito y robo de identidad.
Adem?s, no existe un est?ndar real para informar a las agencias de calificaci?n crediticia por parte de los acreedores. Algunos acreedores informar?n toda la actividad de un consumidor, incluidos los pagos a tiempo y atrasados, mientras que algunos acreedores informar?n solo los pagos atrasados. Un tercer grupo de acreedores generalmente no informar? informaci?n positiva o adversa, utilizando la amenaza de un informe adverso para persuadir a un consumidor a pagar una factura y luego haciendo un informe adverso solo cuando el consumidor no paga.
Inteligente de activos.