Un sistema de banca dual es un tipo de estructura bancaria que hace posible la constituci?n de bancos tanto a nivel estatal como nacional. El sistema tambi?n permite que la supervisi?n de esos bancos ocurra en cualquier nivel asociado con la carta original. Este nivel variable de supervisi?n puede marcar la diferencia en la forma en que los bancos regulan el cr?dito, establecen l?mites legales de pr?stamos y, en general, brindan servicios a los consumidores.
Uno de los primeros ejemplos de un sistema bancario dual desarrollado en los Estados Unidos a mediados del siglo XIX. Las leyes bancarias federales otorgaron a los estados el derecho de establecer y regular bancos dentro de sus fronteras, utilizando sus propias reglas y regulaciones para administrar o supervisar la operaci?n de esos bancos. Al mismo tiempo, el gobierno federal conserv? el derecho de establecer bancos nacionales y regular esos bancos de acuerdo con las regulaciones desarrolladas a nivel nacional. Hoy en d?a, la pr?ctica contin?a, con bancos autorizados por el estado responsables de observar las regulaciones que se tienen en com?n con los bancos autorizados federalmente, pero que siguen ejerciendo libertad en cualquier ?rea del proceso bancario que no se considere espec?ficamente vinculante para los bancos autorizados estatales.
Los bancos estatales que operan bajo un sistema bancario dual pueden o no utilizar los mismos est?ndares para la extensi?n de cr?dito, ya sea mediante la emisi?n de tarjetas de cr?dito o pr?stamos a los consumidores. El modo de supervisi?n tambi?n puede variar de un estado a otro. Una de las estructuras organizativas m?s comunes para monitorear y supervisar la operaci?n de los bancos autorizados por el estado es designar un supervisor estatal, con ese supervisor a menudo conectado con el departamento de tesorer?a del estado. El supervisor a menudo cuenta con el apoyo de un equipo de gerentes que realizan auditor?as y de otras maneras aseguran que los bancos estatales operen dentro de las regulaciones actualmente vigentes en ese estado en particular.
Se utiliza un enfoque similar para administrar la operaci?n de bancos con certificaci?n federal que son parte de un sistema bancario dual. En los Estados Unidos, la Oficina del Contralor de la Moneda regula los bancos autorizados a nivel nacional. Esos bancos autorizados a nivel nacional son responsables de cumplir con las regulaciones bancarias federales, y est?n sujetos a multas u otros cursos de acci?n si la Oficina del Contralor determina que esos bancos est?n violando las regulaciones federales.
Uno de los beneficios de un sistema de banca dual es la amplia gama de opciones bancarias proporcionadas a los consumidores. Tanto las empresas como los consumidores individuales pueden evaluar los m?ritos de diferentes bancos autorizados a nivel federal y estatal, y determinar qu? banco o bancos ofrecen la gama m?s atractiva de servicios y tarifas. Esta capacidad de elegir entre tantas opciones bancarias diferentes generalmente se considera saludable para la econom?a, ya que promueve la competencia dentro de los est?ndares establecidos por las leyes federales y estatales.
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