La multa o tasa de porcentaje anual (APR) predeterminada es una tasa de inter?s que pueden cobrar las compa??as de tarjetas de cr?dito cuando un prestatario no se mantiene al d?a con los pagos. Aunque esta tasa, a partir de los cambios recientes en la ley, no puede exceder el 35% APR, esto todav?a representa un gran aumento de lo que la mayor?a de las personas pagan en intereses de tarjetas de cr?dito. Adem?s, una vez que una persona ha tenido una tarjeta que cae en el APR predeterminado, puede ser dif?cil cambiar la tasa, a menos que mejoren los h?bitos de pago. Algunas regiones permiten que las personas cancelen sus tarjetas tras la notificaci?n de una tarifa predeterminada, pero este no es siempre el caso.
Hasta 2010, las compa??as de tarjetas de cr?dito en los EE. UU. Pudieron aprovechar una laguna especial en la ley llamada cl?usula de incumplimiento universal. Seg?n esta ley, si un consumidor no pagara el pago m?nimo de una tarjeta de cr?dito, todos los prestamistas de su tarjeta de cr?dito podr?an responder cobrando el APR predeterminado, incluso si no ten?an conexi?n alguna con la compa??a con la que el consumidor ten?a por defecto Esta pr?ctica fue especialmente frecuente en la segunda mitad de la primera d?cada de la d?cada de 2000, y muchas personas se encontraron con varias tarjetas de cr?dito que ten?an montos de intereses extremadamente altos. En algunos casos, se hizo imposible no incumplir la mayor?a de las tarjetas, porque los pagos m?nimos aumentaron con tasas de inter?s m?s altas.
En la mayor?a de las regiones, otras compa??as de tarjetas de cr?dito ya no pueden cambiar al APR predeterminado a menos que una persona incumpla espec?ficamente un acuerdo de pr?stamo concertado con esa compa??a. Para los prestamistas de consumo, el incumplimiento suele definirse como un retraso de 60 d?as en un pago, aunque en el pasado exist?an definiciones m?s estrictas que a?n pueden aplicarse en algunas regiones. Adem?s, la nueva tasa de inter?s cobrada solo puede aplicarse a nuevas compras, y la mayor?a de los consumidores pueden salir de la tasa predeterminada si hacen seis meses consecutivos de pagos puntuales.
A?n as?, es muy importante que las personas intenten evitar cualquier situaci?n en la que un prestamista de tarjetas de cr?dito pueda cobrar esta tasa. La evitaci?n, desde una perspectiva, es simple. Las personas deben pagar su pago de cr?dito m?nimo a tiempo, ni siquiera un d?a tarde, o corren el riesgo de un aumento de la tasa de inter?s a un poco m?s del 23% m?s la tasa preferencial, que no exceda el 35%. Es posible que la negociaci?n con un prestamista sobre la falta de pago tambi?n sea suficiente para evitar la tasa, pero no siempre se puede contar con esto.
Las reglas APR predeterminadas son diferentes y m?s estrictas para los prestamistas comerciales. La APR de penalizaci?n puede aplicarse a todo el saldo. Adem?s, puede haber m?s circunstancias en las que el incumplimiento se produce f?cilmente.
Si los prestamistas comerciales o de consumidores est?n preocupados por la falta de pagos m?nimos, deben mantener bajos los saldos, de modo que los pagos sean correspondientemente bajos. No es una mala idea reservar uno o dos meses de pagos m?nimos al monto m?ximo que podr?a adeudarse en la tarjeta de cr?dito. Esto podr?a ayudar a evitar perder un pago y la APR predeterminada.
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