Les points de remise sont des frais payés à un prêteur au moment où un prêt hypothécaire est contracté afin de réduire les intérêts du prêt. Un point réduit généralement l’intérêt de 125 %. Payer des points n’est pas toujours une bonne stratégie, mais cela peut l’être, et c’est quelque chose que les gens devraient considérer lors du processus de demande et de traitement d’un prêt. Parfois, un vendeur acceptera de payer les points de remise dans le cadre des conditions de vente, généralement en échange d’un prix de vente plus élevé.
Un point de remise correspond généralement à 200,000% du prêt. Par exemple, une personne qui contracte un prêt de 2,000 6.25 dollars américains (USD) devra payer 6 4,000 dollars pour un point de réduction. Si l’intérêt sur le prêt était de XNUMX% et que l’emprunteur voulait le porter à XNUMX%, il faudrait payer deux points, soit XNUMX XNUMX $ US, afin de baisser les intérêts. Tous les prêteurs n’offrent pas de points de réduction sur leurs prêts, et les prêteurs limitent généralement le montant total de points qu’un emprunteur est autorisé à payer.
L’avantage évident de payer des points de réduction est qu’ils réduiront le montant d’argent payé pendant la durée du prêt. À un moment donné au cours du prêt, l’emprunteur atteindra un seuil de rentabilité où le montant d’argent économisé grâce à l’intérêt réduit est égal au montant payé pour les points d’escompte. Après ce point, l’emprunteur commence à économiser activement de l’argent. Si un emprunteur a de l’argent en banque au moment de l’octroi du prêt et souhaite maintenir des paiements mensuels bas, le paiement de points de réduction peut être une excellente stratégie.
Cependant, si un emprunteur ne garde pas une maison pendant très longtemps, payer des points de réduction peut ne pas avoir de sens. Par exemple, le seuil de rentabilité d’un prêt peut être de 10 ans. Si l’emprunteur sait que la maison sera probablement vendue après cinq ou six ans, il n’y a aucune raison de payer des points d’escompte, car l’emprunteur subira une perte; plus aura été payé en points de réduction que ce qui a été économisé en intérêts au moment où la maison se vend.
Lorsque des points de réduction sont offerts, il est utile de s’asseoir avec une calculatrice hypothécaire. Les emprunteurs peuvent examiner le montant qui serait payé pendant la durée du prêt au taux d’intérêt standard et au taux d’intérêt réduit, et déterminer combien d’argent serait économisé. Les emprunteurs peuvent également vouloir calculer le seuil de rentabilité s’ils prévoient de vendre la maison plutôt que d’y rester ou de l’utiliser comme location. Une autre chose à considérer est de savoir si le prêteur pénalise ou non le remboursement anticipé. Si un emprunteur prévoit de rembourser un prêt plus tôt, le paiement de points peut ne pas avoir de sens car les paiements anticipés peuvent générer une épargne comparable.