Le conseil en crédit est devenu une alternative de plus en plus populaire à la procédure légale connue sous le nom de faillite. Alors que les directives fédérales pour le dépôt de bilan continuent de se resserrer, de plus en plus de services de conseil en crédit s’installent pour aider les consommateurs à gérer leurs dettes et à repousser les agences de recouvrement agressives. Ces agences sont conçues pour être à but non lucratif, ce qui signifie que la majorité des paiements d’un client doivent être affectés au remboursement de la dette. Les organismes de conseil en crédit peuvent légalement percevoir une somme modique pour les frais administratifs, mais ne peuvent pas profiter des frais de recouvrement ou des frais d’intérêt.
Dans une situation typique de conseil en crédit, une personne peut constater que ses obligations financières ne sont pas satisfaites uniquement par le revenu. Il ou elle peut ne faire que des paiements minimes sur les soldes de carte de crédit et prendre du retard sur d’autres dettes. Certains de leurs créanciers ont peut-être déjà entamé une procédure de recouvrement ou une autre action en justice. La déclaration de faillite dans le but de réorganiser ses dettes peut sembler la seule solution possible. Mais les procédures de faillite restent inscrites au dossier de crédit d’une personne pendant au moins sept à dix ans. Les avocats spécialisés dans le dépôt de bilan ont droit à des honoraires pour leurs conseils juridiques. Les juges fédéraux évaluent la capacité de paiement du débiteur et peuvent exiger qu’un montant substantiel de revenu mensuel soit détenu par un syndic.
C’est là qu’un service de conseil en crédit à but non lucratif pourrait offrir une meilleure alternative. Un débiteur peut apporter toute la documentation pertinente de ses dettes impayées à un conseiller en crédit qualifié. Ce conseiller travaille souvent comme agent de liaison entre les sociétés de cartes de crédit et leurs clients. Une fois que le conseiller en crédit a ajouté tous les soldes impayés et les obligations de paiement mensuel ensemble, il ou elle calculera un paiement unique au service de conseil en crédit qui s’adressera à tous les créanciers. Très souvent, les créanciers sont prêts à accepter ces conditions de remboursement afin d’éviter les dépenses et les résultats douteux des méthodes de recouvrement traditionnelles.
Le conseil en crédit présente cependant certains aspects négatifs. Les cartes de crédit peuvent devoir être complètement rendues en échange de conditions de remboursement clémentes. L’utilisation d’un service de conseil en crédit peut être tout aussi dommageable pour la cote de crédit d’un consommateur qu’un dépôt de bilan au chapitre 13. Certaines agences peu scrupuleuses sont en fait des extensions à but non lucratif d’entreprises «à but lucratif». Les sommes collectées par l’entité à but non lucratif peuvent être canalisées dans les comptes «à but lucratif» et non dans les dettes réelles. Quiconque recherche des conseils en matière de crédit devrait consulter le dossier du Better Business Bureau de l’agence et poser des questions directes au conseiller lors de la consultation initiale.