Un prêt hypothécaire à l’achat est l’un des types de prêts immobiliers les moins conventionnels dans le domaine de l’immobilier. Connu sous divers noms, il permet essentiellement à l’acheteur d’emprunter de l’argent au vendeur plutôt qu’à une banque. Bien que ce type de prêt soit rare, il présente plusieurs avantages pour les deux parties si l’acheteur et le vendeur sont prêts à faire certains sacrifices.
Un prêt hypothécaire à l’achat, également connu sous le nom de financement par le propriétaire ou de financement par le vendeur, se produit lorsque l’acheteur et le vendeur d’une propriété conviennent de conditions selon lesquelles l’acheteur effectue un paiement mensuel en échange de la propriété. Pour que cela fonctionne, le vendeur doit avoir suffisamment de capital ailleurs pour rembourser le reste de l’hypothèque. La situation qui en résulte n’est pas sans rappeler le calendrier et les conditions de location ou de crédit-bail d’une propriété, sauf que l’acheteur assume la pleine propriété de la propriété.
Pas aussi courant qu’un prêt immobilier traditionnel de 30 ans, un prêt hypothécaire peut être arrangé dans n’importe laquelle de plusieurs situations. L’une des principales raisons pour lesquelles ce type d’accord se produit est lorsqu’un acheteur ne peut pas obtenir le financement nécessaire auprès d’une banque. Dans cette situation, le vendeur est susceptible de gagner plus d’argent sur la durée des paiements car il facturera normalement un taux d’intérêt plus élevé que celui des banques. Avec de la patience, le vendeur peut gagner beaucoup plus d’argent grâce à cette méthode qu’en exigeant immédiatement le montant forfaitaire de l’acheteur via un canal de financement traditionnel.
Une autre façon de fonctionner avec un prêt hypothécaire est lorsque le vendeur souhaite utiliser la vente comme un investissement. Contrairement à la location, le débiteur hypothécaire n’a pas à se soucier de l’entretien de la propriété et du paiement des impôts. Ce type de vente fournit un flux régulier de revenus pendant, dans certains cas, 30 ans et ne nécessite aucun effort supplémentaire.
Une version plus courante d’un prêt hypothécaire à l’achat se produit lorsque l’acheteur est en mesure d’obtenir un financement bancaire, mais pas suffisamment pour acheter la propriété. Dans ce cas, l’acheteur donne tout l’argent de l’hypothèque bancaire au vendeur, puis accepte des conditions pour rembourser le solde au vendeur en plusieurs versements. Ceci est compliqué pour les acheteurs car ils devront effectuer un paiement à la banque et un paiement au vendeur.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles un prêt hypothécaire d’achat est si rare dans l’achat d’une maison. La principale raison est que de nombreux vendeurs ont besoin de la totalité de la somme de la vente immédiatement pour verser un acompte sur une nouvelle propriété ou pour en acheter une purement et simplement. La fiabilité du créancier hypothécaire est une autre préoccupation, car si l’acheteur ne pouvait pas obtenir de financement bancaire, le vendeur pourrait s’inquiéter de la capacité de l’acheteur à payer régulièrement. Une autre raison est la patience requise, car certains vendeurs n’ont tout simplement aucun intérêt à recevoir de petits versements périodiques du montant total dû.