Un rachat de prêt hypothécaire est un arrangement dans lequel le prêteur et le débiteur utilisent une ou plusieurs stratégies pour rendre les paiements plus abordables à long terme. Dans certains cas, l’accent est mis sur l’obtention d’un taux d’intérêt inférieur qui s’applique au montant total prêté. À d’autres moments, le processus nécessite un paiement initial plus important de la part du débiteur. Selon les termes de l’arrangement, le rachat peut être en vigueur pendant une période déterminée pendant la durée de l’hypothèque, ou pendant toute la durée de l’hypothèque.
L’un des moyens les plus courants de faire fonctionner un rachat de crédit hypothécaire est l’extension des points de remise au prêteur. En échange de ces points d’un constructeur ou de l’acheteur, le prêteur offre des taux d’intérêt plus bas sur le contrat hypothécaire. Dans certains cas, les points d’escompte permettent à l’acheteur d’obtenir des taux d’intérêt hypothécaires inférieurs aux niveaux actuels du marché. À d’autres moments, les points d’escompte permettent simplement à l’acheteur de recevoir un taux d’intérêt inférieur à celui que sa cote de crédit permettrait.
Une autre approche pour un rachat de prêt hypothécaire implique que l’acheteur soumette un paiement forfaitaire substantiel au début de l’hypothèque. En échange de ce paiement, le prêteur accorde des taux d’intérêt plus bas qui peuvent s’appliquer aux premières années du prêt hypothécaire, voire pendant toute la durée du prêt hypothécaire. Cela peut être particulièrement utile pour les acheteurs qui peuvent gérer le paiement forfaitaire, car cela permet généralement de profiter de mensualités moins élevées ainsi que d’un taux d’intérêt nettement inférieur.
L’acheteur n’est pas le seul à bénéficier de l’exécution d’un rachat de crédit immobilier. En raison de l’accumulation de points d’escompte ou du paiement forfaitaire versé au début de la période hypothécaire, le courtier hypothécaire peut souvent offrir plus d’options de prêt à l’acheteur, augmentant ainsi les chances de trouver un nouveau client. D’autres personnes impliquées dans la transaction immobilière, comme le constructeur, peuvent également trouver que l’arrangement fonctionne bien en termes d’accélération de l’accumulation de ressources pour achever le projet.
Bien qu’un rachat de prêt hypothécaire présente plusieurs avantages, tout le monde ne trouvera pas ce type d’arrangement financier à son goût. Les courtiers et autres prêteurs ont toujours tendance à exiger que l’acheteur dispose d’un crédit acceptable, même s’il dispose des ressources nécessaires pour effectuer un paiement forfaitaire important au début de la transaction. De plus, l’acheteur peut trouver que la différence de taux d’intérêt ou la taille des versements mensuels n’est pas assez importante pour justifier le paiement d’une somme forfaitaire.