Un service de notation de crédit est une entreprise de services financiers qui recueille des informations financières sur des individus et des organisations et les analyse pour fournir une évaluation de la solvabilité de ceux à propos desquels les données sont collectées. Aux États-Unis, un service de notation de crédit se concentrera généralement soit sur les entreprises, soit sur les particuliers. La plupart des entreprises qui accordent du crédit, que ce soit pour des particuliers, des entreprises ou d’autres organisations, s’appuient fortement sur les informations et l’évaluation fournies par les services de notation de crédit pour prendre la décision d’accorder du crédit.
Aux États-Unis, il existe trois services de notation de crédit pour le crédit à la consommation: Experian, Trans Union et Equifax. Chaque service de notation de crédit tient à jour des fichiers sur presque tous les Américains qui ont des antécédents d’utilisation ou de demande de crédit. Il est rare qu’un Américain n’ait pas de dossier tenu par chacune de ces trois sociétés, car toute demande de crédit déclenchera généralement une demande de rapport de crédit auprès d’une (ou plusieurs) des sociétés. Lorsqu’une telle demande est reçue pour un consommateur pour lequel aucun dossier n’existe, le service de notation en lancera automatiquement un.
Outre la collecte de données, un service de notation analysera et évaluera les données afin de fournir aux créanciers et créanciers potentiels un indicateur fiable de la solvabilité du consommateur. Aux États-Unis, ils utilisent chacun des formules basées sur le modèle Fair Isaac de mesure du risque de crédit pour produire une cote de crédit, ou note, qui est incluse avec le rapport de crédit. Dans de nombreux cas, les créanciers fonderont leur décision presque exclusivement sur le score lui-même, ce qui rend crucial l’exactitude des données utilisées pour produire le score.
Les consommateurs sont invités à effectuer leur propre diligence raisonnable en surveillant les rapports de crédit émis à leur sujet par chacun des trois services de notation de crédit à la consommation. La loi américaine prévoit désormais que les services de notation de crédit doivent fournir des copies gratuites de leurs rapports de crédit chaque année aux consommateurs qui en font la demande. Les consommateurs peuvent contester toute donnée inexacte trouvée dans leurs rapports.
La solvabilité des entreprises, des gouvernements et des autres organisations à la recherche de crédit est également évaluée par des sociétés de services financiers spéciaux, dont les plus connues sont Standard & Poor’s, Moody’s, Dun and Bradstreet et AM Best. Certains de ces services de notation de crédit à vocation commerciale se concentrent sur des secteurs spécifiques; AM Best, par exemple, publie des rapports financiers complets, y compris des scores, sur les entreprises du secteur de l’assurance.
Si les services rendus par les agences de notation ont profité à la fois aux créanciers et aux consommateurs, certains problèmes se sont posés. L’une des questions les plus controversées est la difficulté à contester avec succès des informations inexactes trouvées dans un dossier de crédit à la consommation; un autre est l’abus du système commis par ceux qui ont l’intention de commettre une fraude au crédit et un vol d’identité.
En outre, il n’existe pas de véritable norme pour la déclaration des créanciers aux agences de notation de crédit. Certains créanciers déclareront toutes les activités d’un consommateur, y compris les paiements en temps et en retard, tandis que certains créanciers ne rapporteront que les retards de paiement. Un troisième groupe de créanciers ne rapportera généralement pas d’informations positives ou défavorables, utilisant la menace d’un rapport défavorable pour persuader un consommateur de payer une facture, puis ne faisant un rapport défavorable que lorsque le consommateur ne paie pas.