Une cession d’hypothèque est un document qui indique qu’une hypothèque a été transférée du prêteur ou de l’emprunteur d’origine à un tiers. Ces documents sont plus couramment observés lorsque les prêteurs vendent des prêts hypothécaires à d’autres prêteurs. Lorsqu’une personne a ce qu’on appelle une hypothèque assumable, il est possible pour l’emprunteur de transférer l’hypothèque à une autre personne, auquel cas une cession d’hypothèque devra être déposée pour enregistrer la transaction.
Ce document indique que l’obligation de prêt a été transférée. Il décrit généralement la propriété afin qu’il n’y ait pas de confusion sur le bien immobilier en cours de discussion. Il doit inclure le nom de la partie d’origine, ainsi que le nom du tiers, ses coordonnées et la date à laquelle la cession d’hypothèque devient valide. Dans le cas d’une cession d’hypothèque entre prêteurs, le document note l’identité de l’emprunteur, tandis que les hypothèques supposées identifient le prêteur et indiquent que le transfert a eu lieu entre emprunteurs.
Les prêteurs vendent régulièrement des hypothèques et, en fait, une hypothèque peut être transférée plusieurs fois avant d’avoir été remboursée. Les prêteurs ne sont pas tenus d’aviser les emprunteurs lorsqu’ils vendent des prêts hypothécaires, et les emprunteurs n’ont pas la possibilité de contester la vente. Le nouveau prêteur est tenu d’envoyer une notification indiquant qu’une vente a eu lieu et fournissant des informations sur la façon d’effectuer les versements hypothécaires au nouveau prêteur. L’emprunteur peut tenter de négocier un changement de conditions, ou s’il ne veut pas travailler avec le nouveau prêteur, il peut être possible de demander un nouveau prêt hypothécaire pour rembourser l’ancien.
Avec un prêt hypothécaire assumable, la question est un peu plus délicate. Les prêteurs ne veulent pas que les emprunteurs cèdent leurs hypothèques à des personnes qui ne peuvent pas faire face aux paiements, car ils seront alors confrontés à la saisie et à la vente de la propriété, ce qui ajoute aux frais de service du prêt. Par conséquent, les personnes qui souhaitent prendre en charge un prêt hypothécaire doivent démontrer qu’elles sont financièrement capables de contracter le prêt et qu’elles en comprennent parfaitement les termes.
Une cession d’hypothèque sera déposée dans le même bureau gouvernemental qui gère les registres de propriété, les impôts fonciers et les questions connexes. Les gens doivent être conscients que parfois une cession d’hypothèque n’est pas enregistrée pendant plusieurs mois, surtout s’il y a un arriéré de documents à traiter.
Si les emprunteurs reçoivent un avis par la poste indiquant que leur prêt hypothécaire a été transféré, ils doivent appeler leurs prêteurs pour confirmer la vente et demander à qui l’hypothèque a été vendue. Il est également conseillé de vérifier le bureau des archives pour confirmer qu’une cession d’hypothèque a été suivie. Les emprunteurs doivent être conscients que certains fraudeurs s’attaquent aux gens en prétendant que leurs prêts hypothécaires ont été transférés alors que ce n’est pas le cas.