Muitas pessoas que alugam apartamentos ou outras moradias presumem erroneamente que a apólice de seguro do proprietário cobrirá a perda de bens pessoais após um evento devastador (incêndio, inundação, arrombamentos, etc.). A realidade é que os locatários não são protegidos automaticamente – o locador só será reembolsado pela estrutura em si, não pelos pertences dos locatários. É por isso que os locatários são fortemente encorajados a adquirir uma apólice de proteção chamada seguro de locatários.
O seguro de locatários é uma apólice de seguro de baixo custo que cobre quase todos os bens pessoais dentro de um apartamento e a responsabilidade por despesas médicas ou legais se um visitante se ferir. Uma apólice de seguro típica pode custar de $ 150 a $ 300 dólares por ano em prêmios, mas cobre até $ 35,000 dólares em perdas de propriedade e $ 100,000 em reivindicações de responsabilidade contra o locatário. As seguradoras podem rejeitar, e muitas vezes o fazem, solicitações para este tipo de seguro com base em situações de alojamento em grupo ou cobertura duplicada dos pais do locatário. Estudantes universitários que buscam seguro para acomodação fora do campus podem ter dificuldade de obter, e aqueles em dormitórios podem ser rejeitados por causa do aumento do risco de brincadeiras e roubo.
Os candidatos ideais para o seguro de locatários são jovens casais e aqueles com poucos itens extremamente valiosos para segurar. Os agentes de seguros sugerem fortemente que os locatários adicionem passageiros especiais (proteção de seguro adicional) para itens avaliados em mais de $ 5000 USD. Itens que podem ser armazenados dentro ou fora de um apartamento, como bicicletas ou laptops, muitas vezes podem ser cobertos por este tipo de seguro, mas os veículos pessoais geralmente não são protegidos.
Uma coisa importante a ter em mente sobre a perda de cobertura de propriedade é a política de pagamento. As reivindicações da apólice de seguro do locatário podem ser pagas como ‘valor real em dinheiro’ (ACV) ou ‘custo de reposição’. Uma apólice que paga o valor real em dinheiro de um item danificado ou roubado geralmente terá pagamentos de prêmio mais baixos por mês, mas o pagamento será baseado no preço original do item. Por exemplo, um aparelho de som adquirido por $ 800 USD oito anos atrás não vai valer $ 800 hoje, devido à depreciação. Uma apólice ACV só pagará ao titular o valor original de $ 800, que pode ou não ser suficiente para substituir o aparelho.
Para aqueles que têm seguro de locatário com um plano de pagamento de ‘custo de reposição’, a seguradora pagará por um sistema estéreo equivalente aos preços de hoje. Os prêmios para tal apólice são mais altos, mas os locatários com equipamentos e joias valiosos podem descobrir que os termos de pagamento compensam a despesa.
Muitos locatários descobrem que a cobertura de responsabilidade fornecida pelo seguro de locatários é ainda mais valiosa. Os proprietários são geralmente responsáveis por acidentes e condições perigosas em propriedades públicas, mas essa proteção termina nas calçadas ou nas portas dos locatários. Se um visitante escorregar e cair no andar de um locatário e então decidir entrar com um processo por danos, o seguro deve cobrir as despesas médicas. Isso pode ser apenas uma troca de informações entre companhias de seguros, não um processo civil real.
Outro benefício importante do seguro do locatário é freqüentemente chamado de ‘despesas adicionais de moradia’. Se um sistema de encanamento defeituoso ou um telhado danificado tornar um apartamento temporariamente inabitável, aqueles com seguro de locatário podem se mudar para uma moradia alternativa enquanto os reparos são feitos. A seguradora geralmente paga o aluguel por um determinado período de tempo, possivelmente até 12 meses. O valor real da assistência ao aluguel é calculado como uma porcentagem da cobertura total, portanto, os locatários de apartamentos e condomínios mais caros devem considerar a possibilidade de solicitar um valor maior de cobertura de seguro.