Uma linha de crédito, às vezes também chamada de “linha de crédito”, é uma quantia de crédito – ou poder de empréstimo – concedida a uma pessoa, empresa ou organização, geralmente por um banco ou outra agência financeira. Às vezes, o crédito também é oferecido por comerciantes específicos. Alguns dos exemplos mais conhecidos são os cartões de crédito pessoais, que permitem que os tomadores de empréstimos individuais gastem uma certa quantia de dinheiro “a crédito”, pelo qual geralmente são cobrados no final do mês, trimestre ou outro período fixo. Muitas pessoas também estão familiarizadas com as linhas de crédito no contexto da aquisição de uma casa própria. Os compradores que não podem arcar com o custo inicial de uma casa, muitas vezes conseguem financiá-la obtendo uma linha de crédito de um banco ou cooperativa de crédito. Isso geralmente é feito em conjunto com uma hipoteca. O crédito empresarial está relacionado e geralmente pode ser aplicado a itens como aquisição de edifícios, despesas de capital ou custos associados a operações iniciais. O crédito geralmente é visto como uma vantagem em ambientes pessoais ou corporativos, embora não seja isento de riscos. Pagamentos não feitos prontamente geralmente incorrem em penalidades e taxas de juros, por exemplo, e pagar menos do que o saldo devido pode geralmente prejudicar a classificação de crédito de uma pessoa, um número usado pelos credores para avaliar a responsabilidade do tomador e o risco associado.
Cartões de Crédito Pessoal
Talvez os casos mais comuns de linhas de crédito venham na forma de cartões de crédito pessoais emitidos por lojas ou grandes instituições financeiras. O valor máximo que uma pessoa pode gastar no cartão de crédito é conhecido como limite de crédito ou linha máxima. A maioria dos cartões é emitida por bancos ou outras instituições financeiras licenciadas e cada um normalmente tem seus próprios termos específicos; em geral, porém, os mutuários começam com um limite de gastos relativamente baixo. Uma vez que um padrão de pagamentos imediatos tenha sido estabelecido, o limite de crédito é geralmente estendido para permitir mais e mais poder de compra.
A maioria dos cartões de crédito exige algum tipo de taxa anual, embora nem todos o façam. Além disso, a maioria cobra juros bastante elevados para pagamentos “flutuantes” ou não pagos integralmente no vencimento. Em muitos casos, os mutuários podem gastar até o limite estabelecido, desde que paguem um valor mínimo devido. Pagar apenas o mínimo pode ser uma boa maneira de comprar itens caros que podem ser financiados ao longo do tempo e permite muita flexibilidade, mas os mutuários geralmente são sábios para entender as taxas de juros penais antes de seguir esse caminho, uma vez que, com o tempo, esses pode e muitas vezes realmente aumenta o preço geral do item.
Patrimônio Residencial
Outro exemplo é a linha de crédito de home equity (HELOC). O valor da casa é a diferença entre o valor devido por uma casa e o valor que ela vale. Na maioria dos casos, o crédito é concedido ao proprietário com base no valor do patrimônio líquido que ele possui na casa, e geralmente é o que torna a compra possível para compradores com meios para pagar pela casa ao longo do tempo, mas não antecipadamente.
A configuração de uma linha de crédito requer vários custos iniciais que devem ser levados em consideração. Esses custos iniciais incluem taxas de avaliação, quaisquer taxas de aplicação predeterminadas e custos de fechamento, se houver. Além disso, um HELOC normalmente tem uma taxa de juros ajustável ou variável, embora possa mais tarde ser convertido em uma taxa de juros fixa. Todos esses fatores devem ser levados em consideração ao considerar a possibilidade de solicitar uma linha de crédito de home equity. As opções de reembolso para uma linha de crédito também devem ser consideradas. Algumas opções de reembolso oferecem um pagamento definido por um determinado período de tempo. Outros oferecem um pagamento mínimo durante um determinado período de tempo. Além disso, ao vender uma casa que está sujeita a uma linha de crédito, o saldo deve ser pago integralmente antes da conclusão da venda.
Crédito Empresarial
As linhas de crédito também se estendem aos proprietários de empresas. Uma linha de crédito nessa situação costuma ser usada para fornecer liquidez ao negócio. Essa liquidez pode ser usada para expandir os negócios, comprar novos estoques, pagar outras dívidas comerciais ou qualquer outra possibilidade.
Esse tipo de crédito pode ser garantido pela garantia do proprietário da empresa ou uma garantia contra a empresa, ou eles podem não ser garantidos. Quando o crédito não é garantido, o proprietário da empresa deve, na maioria dos casos, garantir pessoalmente que qualquer saldo pendente será pago. O que isso significa é que, se o crédito não for pago, os bens pessoais do proprietário da empresa podem ser usados para pagar o empréstimo. Os proprietários de empresas devem ter muito cuidado, como os proprietários de casas, ao conhecer todos os termos e condições de sua linha de crédito. A má compreensão dos termos e condições de reembolso de uma linha de crédito pode ser devastadora para uma empresa em crescimento.