In realtà non esiste un tipo specifico di assicurazione chiamata assicurazione Cobra. Piuttosto, il termine deriva da una disposizione del Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1985 (COBRA), che è diventato una legge negli Stati Uniti nel 1986. L’atto fornisce un modo per molte persone negli Stati Uniti di continuare a ricevere benefici dell’assicurazione sanitaria per un periodo di tempo dopo aver subito cambiamenti nelle loro circostanze, come la perdita del lavoro o il divorzio, che li avrebbe lasciati senza copertura. Questa continuazione delle prestazioni assicurative viene spesso definita assicurazione COBRA.
Costi
L’assicurazione COBRA di solito è più costosa per le persone che la possiedono rispetto alla loro assicurazione sanitaria al momento dell’assunzione, ma è meno costosa di quanto sarebbe senza la disposizione COBRA. La maggior parte dei datori di lavoro paga almeno una percentuale dei costi dell’assicurazione sanitaria per i propri dipendenti e molte aziende sono tenute a farlo per legge. Una persona che ha un’assicurazione COBRA, tuttavia, deve pagare personalmente tutti i costi.
La disposizione in COBRA, tuttavia, consente all’individuo di continuare la propria copertura assicurativa alla tariffa di gruppo ricevuta dal proprio datore di lavoro invece di pagare una tariffa individuale. I gruppi possono ricevere sconti dalle compagnie assicurative, quindi una persona coperta dall’assicurazione COBRA di solito è in grado di pagare una tariffa inferiore. Quindi, un dipendente che è improvvisamente disoccupato potrebbe vedere aumentare i propri costi sanitari, ma grazie a COBRA, può evitare di pagare costi ancora più elevati.
Utenti
Le persone che, per qualche ragione, hanno perso il loro principale mezzo di copertura sanitaria sono i principali utenti di questa prestazione. L’esempio più comune di questo è la perdita di un lavoro. L’assicurazione COBRA copre anche i pensionati recenti e le persone con disabilità. Di solito copre anche il coniuge e i figli della persona, se applicabile.
Benefici coperti
I benefici sanitari specifici che sono spesso inclusi nei pacchetti assicurativi COBRA sono cure mediche, farmaci da prescrizione, interventi chirurgici, cure ospedaliere – sia ospedaliere che ambulatoriali, ma di solito non cure per soggiorni prolungati – e persino esigenze dentistiche. L’assicurazione sulla vita, che potrebbe essere offerta in combinazione con i pacchetti di assicurazione sanitaria forniti dal datore di lavoro, non fa parte di alcun pacchetto assicurativo COBRA.
Idoneità
La disposizione COBRA non copre tutti i lavoratori negli Stati Uniti. Ad esempio, chi ha lavorato per un’azienda che aveva meno di 20 dipendenti nell’anno precedente non sarebbe idoneo. Nemmeno coloro che erano impiegati dal governo federale degli Stati Uniti o da alcune organizzazioni religiose o sponsorizzate dalla chiesa. I dipendenti dei governi locali e statali, tuttavia, sarebbero ammissibili.