L’assicurazione contro la muffa non è un tipo separato di prodotto assicurativo che puoi acquistare, ma alcune compagnie offrono speciali “ciclisti della muffa” da abbinare alle polizze assicurative del proprietario della casa o dell’affittuario. Questi piloti, tuttavia, possono essere costosi, ma possono fornire solo benefici limitati quando attivati. Tuttavia, la maggior parte dei proprietari di case e degli affittuari che adottano misure ragionevoli per prevenire le condizioni che portano alla crescita della muffa e che agiscono prontamente quando si verifica un pericolo che potrebbe generare la crescita della muffa, scopriranno che le loro politiche esistenti forniranno un certo livello di benefici da affrontare muffa.
L’assicurazione contro la muffa è stata un argomento caldo per i proprietari di case, gli affittuari e le compagnie assicurative negli Stati Uniti sin dal 2001, quando una coppia del Texas ha vinto una causa da 32 milioni di dollari per una serie di accuse relative all’incapacità della propria compagnia di assicurazioni di affrontare adeguatamente i danni della muffa. Da allora, i proprietari di case e gli affittuari hanno cercato di garantire la copertura contro la muffa, mentre le compagnie di assicurazione hanno cercato di ridurre al minimo la loro responsabilità in caso di muffa. Il fatto è, tuttavia, che la maggior parte delle polizze assicurative dei proprietari di case e degli affittuari fornirà una copertura della muffa da minima a moderata, progettata principalmente per rimuoverla e riparare eventuali danni che potrebbe aver causato. In altre parole, se hai una polizza assicurativa del proprietario di una casa o di un affittuario, è probabile che in circostanze normali tu abbia un certo livello di assicurazione contro la muffa.
Le muffe sono funghi che esistono naturalmente in qualsiasi ambiente. La maggior parte sono benigni; alcune muffe, infatti, sono benefiche: la penicillina è derivata dallo stesso tipo di muffa che attacca il pane. Altri, invece, possono essere dannosi, danneggiando i loro ospiti e causando problemi di salute agli esseri umani che entrano in contatto con loro. Le muffe crescono meglio in aree con calore e umidità relativamente elevati, come dietro i muri dove l’umidità entra attraverso le fessure o dai tubi gocciolanti. La causa del Texas riguardava la diffusione di una muffa dannosa da un’area relativamente piccola in una singola stanza fino al punto in cui aveva effettivamente preso il controllo di tutte le 22 stanze della villa, compromettendo la salute della coppia e rendendo la loro casa inabitabile.
Prima della causa in Texas, la maggior parte dei reclami assicurativi derivanti dalla muffa venivano liquidati per importi relativamente minori: la media era inferiore a $ 5,000. Hanno principalmente coperto il costo della bonifica della muffa, ovvero la distruzione della muffa, la pulizia e la riparazione di eventuali danni causati. Da allora, tuttavia, il costo dei sinistri per muffe è aumentato drasticamente fino a superare i $ 30,000, facendo aumentare significativamente i costi dei premi e spingendo le compagnie assicurative a cercare di escludere la copertura per la muffa dalle polizze che emettono.
La maggior parte delle polizze assicurative elenca i rischi specifici che copriranno, escludendo automaticamente tutti gli altri, oppure coprirà “tutti i rischi” tranne un elenco di esclusioni specifiche. Ogni volta che vengono elencate le esclusioni, la muffa apparirà in primo piano e la muffa non sarà mai inclusa in un elenco di pericoli coperti. Tuttavia, la maggior parte delle polizze assicurative coprirà i danni causati dall’acqua, che si tratti di un problema idraulico, del tempo inclemente o di interventi antincendio. Prevenire la crescita della muffa, o distruggere qualsiasi muffa che è cresciuta a causa di tali incidenti, è un elemento essenziale per affrontare i danni causati dall’acqua.
Ci sono diverse cose da ricordare sulla presentazione di una richiesta di risarcimento per la muffa, che dovrebbe informare i tuoi sforzi per ottenere un’assicurazione contro la muffa o accertare il livello che hai già. Innanzitutto, più velocemente agisci quando si verifica un danno causato dall’acqua, più è probabile che preverrai lo scoppio della muffa. Se la muffa è cresciuta inosservata per un po’, come quando scopri un raccordo idraulico che gocciola dietro le tue pareti, devi anche muoverti rapidamente per migliorare il danno e i potenziali rischi per la salute, assicurandoti di documentare tutto ciò che fai accuratamente. È importante non diagnosticare un problema da soli: non caratterizzare un reclamo come un’affermazione di stampo; comunica semplicemente al tuo agente di assicurazione l’evento che ha avviato il problema, ad esempio una perdita d’acqua.