I mutui buy-to-let sono mutui per l’acquisto della casa comunemente utilizzati dagli investitori per acquistare immobili residenziali. Il tipo di mutuo è più comunemente utilizzato dai prestatori nel Regno Unito (Regno Unito), ma mutui simili per investimenti immobiliari sono disponibili in altri paesi. I finanziatori richiedono pagamenti anticipati maggiori per i mutui buy-to-let rispetto ai prestiti garantiti sulle residenze primarie, perché i mutuatari hanno maggiori probabilità di inadempienza sui prestiti rispetto ai mutui legati alla loro casa principale.
Nel Regno Unito, i finanziatori di solito approvano i mutui che richiedono prestiti basando l’importo del prestito approvato su un multiplo dello stipendio del mutuatario. I finanziatori consentono alle persone di acquistare case che costano fino a tre volte il loro stipendio annuo. I sottoscrittori che valutano le richieste di mutui buy-to-let tengono conto anche dell’importo del reddito da locazione che il mutuatario si aspetta di ricevere. Il reddito da locazione previsto deve superare l’importo del mutuo mensile in modo che il mutuatario abbia a disposizione fondi in eccesso per effettuare pagamenti regolari se ci sono mesi in cui non viene percepito alcun reddito da locazione.
I mutui buy-to-let sono disponibili come prestiti a tasso fisso o variabile. I prestiti fissi generalmente si ammortizzano in 20 o 30 anni ei pagamenti del mutuatario vengono applicati al capitale e agli interessi. I mutui a tasso variabile spesso richiedono pagamenti di soli interessi e i tassi possono cambiare su base mensile o annuale. Le persone di solito stipulano mutui di acquisto in affitto se i prezzi delle case stanno aumentando e prevedono di realizzare un profitto vendendo alla fine la casa.
Storicamente, i prestatori nel Regno Unito erano diffidenti nel finanziare investimenti immobiliari perché i diritti del locatario significavano che spesso un proprietario richiedeva lunghi periodi di tempo per sfrattare un affittuario che non era riuscito a pagare l’affitto. L’Housing Act del 1988, e gli emendamenti ad esso nel 1997, stabilirono che la maggior parte delle locazioni residenziali fosse classificata come contratti di locazione a breve termine assicurati. In base a questi contratti, i proprietari possono sfrattare gli affittuari che sono in ritardo di otto settimane sul pagamento dell’affitto. Ciò significa che è meno probabile che i proprietari abbiano periodi prolungati in cui i redditi da locazione non vengono ricevuti.
Il mutuante ha il diritto di pignorare su una proprietà acquistata con un mutuo buy-to-let se il mutuatario è inadempiente sui pagamenti. Dopo aver pignorato una casa, il prestatore può vendere la proprietà all’asta o tramite una vendita privata e utilizzare i fondi raccolti per saldare le tasse, i costi assicurativi e il saldo del prestito. A causa del rischio di insolvenza del mutuatario, la maggior parte degli istituti di credito è riluttante a offrire mutui a riscatto in luoghi che subiscono un deprezzamento del prezzo della casa perché l’importo del prestito può superare l’importo del mutuo se il mutuatario è insolvente.
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