Una casa può avere più mutui su di essa. Le seconde ipoteche sono subordinate, il che significa che in caso di insolvenza, la prima o l’ipoteca primaria verrebbe estinta per prima, e quindi i fondi rimanenti sarebbero utilizzati per estinguere eventuali seconde ipoteche. Per questo motivo, le seconde ipoteche in genere comportano un tasso di interesse più elevato. Inoltre, come le prime ipoteche, anche le seconde ipoteche comportano costi di chiusura e “punti” che possono aumentare il costo totale della seconda ipoteca.
Nel tipo più comune di seconda ipoteca, un proprietario di casa può prendere in prestito fino all’importo del capitale che ha in casa. Ad esempio, se il proprietario ha una casa del valore di $ 100,000 e attualmente deve $ 75,000 per il primo mutuo, un secondo potrebbe essere stipulato per $ 25,000. Poiché questo tipo di seconda ipoteca è ancora garantito al 100% da capitale proprio, è il tipo più semplice di seconda ipoteca da ottenere e non sarà costoso come altre seconde ipoteche non completamente garantite.
In realtà ci sono diversi tipi di seconde ipoteche. Una seconda ipoteca con una linea di credito è quella in cui il proprietario della casa non preleva immediatamente denaro, ma richiede invece una linea di credito garantita dalla casa, che può essere utilizzata secondo necessità.
In alcuni casi, viene stipulata una seconda ipoteca contemporaneamente alla prima per qualificarsi per un nuovo acquisto. Un mutuatario può, ad esempio, beneficiare di un primo mutuo che richiede il 30% di sconto. Se il mutuatario ha solo il 20 percento, potrebbe essere in grado di stipulare una seconda ipoteca per l’ulteriore 10 percento.
È anche possibile ottenere una seconda ipoteca superiore al valore della tua casa. Con un prestito del 125 percento del prestito a valore, il tuo indebitamento totale può essere il 125 percento del valore della tua casa. Questo tipo di prestito può essere più difficile da ottenere e può richiedere un credito superiore. Uno dei principali svantaggi di questo tipo di prestito è che il tuo interesse non sarà completamente deducibile dalle tasse. Gli interessi ipotecari sono ammessi in detrazione fiscale solo fino all’importo garantito dall’immobile.
La seconda ipoteca è spesso un’ottima opzione per ottenere il denaro necessario, sebbene in alcune circostanze il rifinanziamento di una prima ipoteca possa essere un’opzione migliore. Se il primo mutuo è stato acceso quando i tassi di interesse erano alti, il rifinanziamento del primo mutuo non solo produrrà il denaro necessario, ma molto probabilmente si tradurrà anche in un tasso di interesse molto più basso. Al momento di decidere tra l’accensione di una seconda ipoteca e il rifinanziamento, considerare quali sono i costi di transazione (costi di chiusura) e indagare sui relativi tassi di interesse. I risultati non saranno gli stessi per tutti. Se il rifinanziamento o l’accensione di una seconda ipoteca produrrà la migliore linea di fondo dipenderà dal patrimonio esistente, dal rating creditizio e da altri fattori.
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