La pratica di prestare denaro e addebitare interessi esiste da secoli. Quando gli interessi a carico del mutuatario sono esorbitanti, non si tratta più di un semplice prestito ma considerato usura. Si tratta di prestare denaro e addebitare un tasso di interesse eccessivo al mutuatario o addebitare un tasso illegale.
Sia la letteratura che le leggi antiche condividono una visione negativa dell’usura. Nell’Inferno dantesco chi lo pratica è posto sul cornicione più basso del settimo girone dell’inferno. Nel diritto romano medievale, l’usura era punibile con una multa di quattro volte l’importo addebitato mentre la rapina era punibile solo per il doppio dell’importo preso.
L’organo di governo statale o nazionale, a seconda del paese, stabilisce le leggi sull’usura. Ciò che è incluso nella legge è importante quanto ciò che è escluso dalla legge. In generale, queste leggi disciplinano le operazioni di prestito tra individui o organizzazioni la cui funzione primaria non è quella di prestare denaro. Ad esempio, le leggi sull’usura limiterebbero il tasso di interesse addebitato su un prestito di $ 500 in dollari USA (USD) tra vicini. Tali leggi non riguardano le banche nazionali, i prestatori di pegno e altri enti autorizzati.
Ogni stato degli Stati Uniti fissa un tetto all’usura. Anche a livello federale c’è un limite penale. Un importo che è più del doppio del limite di usura legale di uno stato può incorrere in accuse penali federali. Molti massimali statali sono fissati intorno al 12%. La legge è complicata ed è consigliabile una consulenza legale prima di stipulare un contratto di prestito con un privato.
È importante notare diverse eccezioni al tetto di usura. Un prestito garantito da un immobile di solito non è soggetto al cap. Le piccole società di prestito e i venditori di piani rateali hanno carte speciali che li rendono soggetti a regole diverse. Le società di finanziamento delle auto e i prestatori di pegno rientrano in questa eccezione.
Le banche possono fissare tassi individuali su carte di credito e altri strumenti di prestito. Le leggi statali possono limitare le banche locali, ma qualsiasi banca nazionale non è soggetta al limite statale. Le banche nazionali, o quelle che hanno “NA” nel titolo, rientrano nelle leggi federali.
In generale, qualsiasi organizzazione o individuo che presta o prende in prestito denaro rientrerà in una sorta di regolamentazione. Se richiedono una licenza per operare, il tipo di licenza determinerebbe il regolamento appropriato. Se non è richiesta alcuna licenza, molto probabilmente si applica un limite di usura alla loro attività.
La colorata storia che circonda il prestito di denaro, l’addebito di interessi e il conflitto sulle transazioni monetarie solleva ancora oggi una bandiera di cautela. Le persone dovrebbero esaminare attentamente le transazioni finanziarie e leggere la stampa fine. Il denaro speso per la consulenza legale prima di firmare sulla linea tratteggiata potrebbe essere una frazione del costo degli interessi sostenuto in un prestito scelto male.
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