Il debito privato è denaro dovuto da singole persone, famiglie e imprese. Esclude il denaro dovuto dai governi, noto come debito pubblico. Esistono molti tipi diversi di debito privato, inclusi mutui, carte di credito, prestiti studenteschi e prestiti commerciali. Sebbene l’assunzione di debiti possa essere inevitabile in alcune situazioni, la cattiva gestione delle obbligazioni del debito può portare a terribili conseguenze finanziarie, tra cui bancarotta e preclusione.
La maggior parte delle forme di debito privato funge da garanzia contro il reddito futuro. Se una persona non ha i soldi per comprare una casa o aprire un’attività a titolo definitivo, potrebbe essere in grado di ottenere un prestito o una carta di credito che viene rimborsata nel tempo con entrate regolari. Se tutto va bene, lui o lei sarà in grado di effettuare pagamenti tempestivi fino al punto in cui il debito è completamente rimborsato, possedendo così completamente l’acquisto iniziale. Sfortunatamente, una varietà di fattori può intercedere per interrompere questo processo di rimborso idealmente regolare.
Un fattore che deve essere considerato quando si sceglie di accettare qualsiasi forma di debito è l’interesse. Questa è una commissione applicata alla maggior parte dei prestiti o delle linee di credito, che consente al processo di essere redditizio per il prestatore. Senza interessi, una banca sarebbe in grado di prestare solo ciò che viene pagato, senza generare denaro per l’espansione, gli investimenti o le operazioni. Per il mutuatario, tuttavia, gli interessi possono aumentare enormemente l’importo totale del debito privato che deve essere rimborsato. Poiché molti prestiti si basano anche su tassi di interesse variabili, i debitori possono vedere i pagamenti salire alle stelle oltre il punto di gestibilità in caso di aumento del tasso di interesse.
Sebbene l’uso del debito privato possa essere finanziariamente pericoloso, può offrire opportunità altrimenti impossibili. Gli studenti in molte regioni hanno accesso a prestiti universitari che pagano tasse scolastiche e spese di soggiorno, che per alcuni potrebbero essere l’unico mezzo per pagare l’istruzione avanzata. Idealmente, gli studenti possono utilizzare la loro istruzione per trovare una carriera redditizia che consenta loro di ripagare il debito. Sfortunatamente, se il mercato cambia, la domanda per un certo tipo di carriera precipita o la disoccupazione aumenta, un ex studente potrebbe non essere in grado di effettuare pagamenti sul proprio debito, portando alla potenziale rovina finanziaria.
Mentre il debito privato può stimolare nuove imprese, pagare l’istruzione o finanziare l’acquisto della casa, è un rischio serio che richiede un’attenta considerazione. I consumatori devono essere pienamente consapevoli dell’obbligo che assumono assumendosi il debito; è un obbligo che può durare anni, se non decenni. Alcuni esperti finanziari avvertono di un crescente problema del debito commerciale e dei consumatori nei paesi sviluppati, dove l’inflazione e l’aumento del costo della vita hanno portato molte persone a fare sempre più affidamento sul debito privato. Molti economisti condannano anche le normative governative sul debito dei consumatori, suggerendo che spesso sono quasi scritte da lobbisti per l’industria del debito e potrebbero essere progettate per oscurare fatti importanti che potrebbero influenzare i consumatori.
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