Una contingenza ipotecaria è una clausola contenuta in un contratto immobiliare che consente di rescindere il contratto senza incorrere in sanzioni nel caso in cui l’acquirente non possa ottenere un mutuo a un tasso specificato entro un determinato periodo di tempo. Questo è progettato per prevenire una situazione in cui un acquirente è obbligato a portare a termine l’acquisto di un immobile anche se l’unico mutuo disponibile ha condizioni pessime o se non è possibile ottenere alcun mutuo. Le clausole di contingenza ipotecaria sono molto comuni e quando le persone rivedono i contratti, dovrebbero leggere attentamente la clausola per assicurarsi che soddisfi le loro esigenze.
In una tipica contingenza ipotecaria, verranno trattati tre diversi argomenti. Il primo è la percentuale del prezzo di acquisto disponibile nel finanziamento, come il 90%, che richiede un acconto del 10%. Il secondo è il tasso di interesse, con una contingenza ipotecaria che tipicamente specifica un tasso ipotecario massimo non superiore alla media di alcuni punti. Infine, viene creato un periodo di tempo, ad esempio 45 o 60 giorni. Se i termini del mutuo non possono essere soddisfatti in questo periodo, l’affare sarà saltato.
Una cosa a cui gli acquirenti devono prestare attenzione è la possibilità di ottenere un impegno da un prestatore e che il mutuo non venga chiuso per qualche motivo. Ciò potrebbe variare dal ritiro di un’offerta di finanziamento alla perdita di fondi che sarebbero stati utilizzati per l’acconto. A seconda di come è strutturata la contingenza del mutuo, l’acquirente potrebbe comunque essere responsabile dell’adempimento dell’accordo perché tecnicamente è stato ottenuto un mutuo, ma semplicemente non ha funzionato.
I venditori possono scegliere di rifiutare un’offerta con una clausola di contingenza ipotecaria o possono chiedere di rinegoziarla. Per i venditori, l’obiettivo è ottenere la proprietà sotto contratto e venduta il più rapidamente possibile, anche se i termini della vendita non favoriscono l’acquirente. I venditori potrebbero non voler bloccare una potenziale vendita con una clausola di contingenza ipotecaria, correndo il rischio di togliere la proprietà dal mercato quando va sotto contratto e di doverla rimettere se l’acquirente non riesce a ottenere un mutuo.
Le persone che si preparano ad acquistare un immobile possono chiedere ai propri agenti immobiliari consigli sulle clausole appropriate da includere in un’offerta. Dovrebbero anche parlare degli scenari peggiori in modo che sappiano cosa aspettarsi. Potrebbe non essere possibile acquistare con una clausola di contingenza ipotecaria in un mercato molto aggressivo in cui i venditori possono scegliere tra altri acquirenti senza questa restrizione, ad esempio.