Uma cláusula de incontestabilidade é um tipo de cláusula frequentemente incluída em vários tipos de apólices de seguro saúde e vida. A cláusula limita o escopo das razões pelas quais a seguradora pode optar por cancelar a cobertura, geralmente em relação a algum tipo de omissão ou distorção por parte da parte coberta. Normalmente, uma cláusula de incontestabilidade impõe limites sobre quanto tempo pode transcorrer após o início do contrato e a descoberta da omissão. Quando a distorção é descoberta após o prazo estabelecido, o problema não pode ser usado como motivo para o cancelamento da cobertura.
A ideia da cláusula de incontestabilidade é minimizar a oportunidade de as seguradoras cancelarem apólices como forma de evitar pagamentos em sinistros com base em omissões que provavelmente eram inocentes e não constituem uma tentativa por parte do segurado de fraudar a seguradora . Com a maioria dos planos de seguro incluindo esta provisão, um prazo de dois a três anos após o estabelecimento da cobertura é considerado suficiente. Se nenhum problema tiver surgido durante esse tempo que revelaria quaisquer omissões por parte da parte coberta, o escopo da cobertura permaneceria em vigor e estaria sujeito a quaisquer reivindicações apresentadas pela parte segurada ou seus representantes legais.
A cláusula de incontestabilidade não protege o segurado de casos de tentativa de fraude ao segurador. Isso incluiria o fornecimento deliberado de informações falsas com o objetivo de estabelecer uma base para reivindicações futuras que não estejam em conformidade com os termos e disposições da política. Por exemplo, se a parte segurada estava ciente de uma condição de saúde pré-existente no momento em que o plano de seguro saúde foi estabelecido e optou por negar que a condição existia com o objetivo de reivindicar benefícios em uma data posterior, isso poderia ser considerado uma tentativa para defraudar. Nessas circunstâncias, a seguradora poderia cancelar a apólice e também poderia ter motivos para entrar com uma ação judicial contra o ex-cliente.
Invocar a cláusula de incontestabilidade às vezes pode levar a uma investigação para investigar se a omissão foi de fato feita sem malícia prevenida, ou se a ação foi destinada a criar uma situação que permitiria ao segurado receber benefícios que ele ou ela iria de outra forma não tem o direito de cobrar. A complexidade e a duração da investigação dependerão das circunstâncias que envolvem a questão, bem como do valor da indenização que levou à dúvida quanto à exatidão dos dados fornecidos à seguradora. Durante esse tempo, a apólice é geralmente considerada ainda em vigor, mas quaisquer reclamações feitas sobre o plano geralmente são mantidas sob controle enquanto se aguarda o resultado da investigação.