O risco de subscrição é o potencial de perda econômica que uma seguradora pode enfrentar se concordar em fornecer cobertura a um indivíduo ou organização. Também pode se referir a um conjunto específico de perigos nomeados ou a uma cobertura mais ampla e abrangente. Uma seguradora mede a probabilidade de um pagamento de seguro por meio do processo de determinação do risco de subscrição.
Uma maneira que uma organização pode buscar para gerenciar seu risco de perda econômica é compartilhar o risco com uma seguradora. Em troca dos prêmios de seguro, a seguradora assume o risco de perda econômica. Para determinar quanto de um prêmio deve ser cobrado da organização, a seguradora conduz a subscrição. A subscrição de seguro é o processo pelo qual uma seguradora determina a probabilidade e a gravidade de uma perda potencial – o risco de subscrição.
O risco de subscrição é determinado pela exposição a certos perigos e perigos. Um risco de subscrição é algo que causa diretamente uma perda econômica. Um perigo é uma situação que torna mais provável uma perda decorrente de um perigo. Por exemplo, se uma organização busca segurar um prédio de sua propriedade contra danos, os perigos potenciais podem incluir incêndio, vento e inundação. Os perigos incluem se o material inflamável está armazenado no edifício, se o edifício está localizado em uma área de alto risco de vento ou inundações ou se é mal construído.
Quando a seguradora analisa o risco de subscrição, ela examina fatores como a idade do edifício e sua fiação elétrica, os materiais com os quais é construído, sua proximidade a um hidrante e estação de bombeiros e se o edifício atende a certos padrões para resistência ao fogo ou ao vento. Quando esses fatores são medidos, a empresa pode formular um custo que precisaria cobrar da organização para estar disposta a aceitar o risco de subscrição. Esse custo é chamado de prêmio de seguro. O risco de subscrição é o montante total pelo qual a seguradora é responsável em caso de sinistro. Se a organização sofrer uma perda segurada e a seguradora for responsável por indenizar a organização, o reembolso é chamado de pagamento do seguro.
Uma seguradora determina seu risco de subscrição não apenas caso a caso, mas também examinando um conjunto de riscos. Quando os riscos são combinados, torna-se mais provável que apenas uma pequena quantidade de riscos de subscrição resulte em perdas para a seguradora. Se a seguradora fizer um trabalho eficaz de subscrição, ela receberá mais prêmios de seguro do que pagará em sinistros.