Quando uma pessoa deseja obter uma cópia de seu relatório de crédito, normalmente a solicita à Experian, Equifax ou TransUnion. Estas são as três principais agências de relatórios de crédito. O problema é que cada uma dessas três agências terá informações ligeiramente diferentes sobre elas, o que pode ser crítico. Por razões óbvias, sempre será mais benéfico solicitar um relatório de crédito mesclado, onde todas as informações de cada relatório estejam disponíveis. Dessa forma, não haverá surpresas quando você estiver solicitando uma hipoteca, um empréstimo para automóveis ou apenas tentando limpar algumas manchas do seu passado.
Seu relatório de crédito mesclado está cheio de informações relevantes que incluem um histórico detalhado de suas atividades de crédito, informações sobre onde você morou, trabalhou e de onde pediu dinheiro emprestado, bem como informações sobre quem revisou seu histórico de crédito. Essas informações são usadas para calcular sua pontuação Fair Isaac Corporation (FICO). Esse sistema é o modelo de pontuação de crédito mais conhecido e mais amplamente utilizado nos Estados Unidos.
Os possíveis credores usam as informações em um relatório de crédito mesclado para calcular as taxas, termos e produtos para os quais um indivíduo se qualifica. Esses números determinarão o que é oferecido em cartões de crédito, empréstimos e, mais recentemente, até mesmo em empregos.
Uma pontuação de crédito é comprometida por muitos fatores diferentes. Para tornar o processo ainda mais complicado, cada bureau de crédito tem uma fórmula diferente que usa para determinar uma pontuação FICO. Portanto, um indivíduo poderia ter três contagens de crédito diferentes com três agências de crédito diferentes. Claro, isso só complica o processo. Em uma tentativa de eliminar a confusão, as agências de crédito criaram uma pontuação básica que é conhecida como relatório de crédito mesclado.
Quando um indivíduo se inscreve para qualquer linha de crédito, o credor puxa todos os três relatórios de crédito das agências de crédito. Isso lhes dará uma visão clara do que aquela pessoa fez no passado. O que os credores veem nesses relatórios de crédito determinará qual pode ser a taxa de juros. Verificar um relatório de crédito mesclado também garante que os relatórios sejam precisos. Muitas vezes, informações imprecisas são encontradas em relatórios de crédito, mas muitos nunca sabem que elas estão lá até que uma cópia seja solicitada e lida. Freqüentemente, é assim que muitos casos de roubo de identidade e fraude também são descobertos.