Uma perda indireta é um dano financeiro secundário incorrido como consequência de um perigo identificado, como incêndio ou inundação. Isso contrasta com uma perda direta causada pelo perigo segurado. Por exemplo, uma clínica veterinária pode ser danificada por uma enchente, o que é uma forma de perda direta. Isso exigiria que a clínica fechasse para reparos, o que causa uma perda indireta porque não gera nenhuma receita durante o fechamento. Algumas seguradoras usam o termo “perda por elemento de tempo” para se referir a esses tipos de danos.
As seguradoras normalmente não cobrem perdas indiretas sem uma apólice ou piloto adicional em vigor. Os segurados podem registrar reivindicações por perdas diretas, desde que o perigo seja mencionado em uma apólice e as circunstâncias não violem os termos do contrato. Quaisquer perdas indiretas são de sua responsabilidade, a menos que o contrato estabeleça explicitamente o contrário. Isso pode ser uma consideração importante para os proprietários de negócios que compram seguros, que podem querer adquirir cobertura adicional contra perdas indiretas para garantir que estarão protegidos da perda de renda causada por eventos inesperados.
Uma apólice que oferece proteção adicional contra perdas indiretas pode ser mais cara. Pode ser possível negociar preços de desconto com base em um pacote ou oferta especial. Os clientes podem solicitar orçamentos de vários fornecedores para obter uma impressão das políticas, opções e preços disponíveis. Ter essas informações também pode ser útil nas negociações, pois as pessoas podem usá-las como uma alavanca para solicitar melhores taxas ou termos.
Também há uma diferenciação entre uma perda indireta e um risco comercial. Se um restaurante fecha temporariamente para limpar após um incêndio, a renda perdida seria elegível para cobertura porque está associada ao incêndio. Por outro lado, se a paralisação de um funcionário fechar temporariamente o estabelecimento, ele não terá direito à cobertura de seguro. Os segurados precisam ser capazes de provar que perderam receitas devido a um risco de seguro específico, não como resultado de outras circunstâncias.
Estabelecer uma perda indireta às vezes pode ser um desafio. No exemplo de um desastre natural, interrupções no fornecimento de energia e combustível podem criar um efeito cascata para as empresas que dependem deles. Consertar centros de distribuição é uma perda direta, mas pode ser mais difícil determinar onde estão as outras responsabilidades. Nos cálculos de danos associados a desastres naturais e outros eventos, fórmulas cuidadosas podem ser usadas para determinar as causas raízes da perda de renda e outros custos, para garantir que sejam contados com precisão.