Un codébiteur est une partie qui partage la responsabilité d’une dette et peut être tenue responsable si l’autre partie ne paie pas ou dépose le bilan. Le codébiteur doit accepter la responsabilité partagée et ne peut être ajouté à une dette sans consentement ou arrangement préalable. L’identité de tous les débiteurs peut être importante dans le cas d’une procédure de recouvrement, et les gens devraient réfléchir attentivement avant d’accepter d’assumer la responsabilité d’une dette, même s’ils pensent qu’il est peu probable que le débiteur d’origine revienne à ses obligations.
Les prêts peuvent nécessiter une deuxième partie si le demandeur n’a pas suffisamment de dossier. Les parents servent souvent de codébiteurs sur les prêts étudiants, par exemple, parce que les étudiants n’ont pas d’antécédents de crédit établis et représentent un risque inconnu. Le prêteur veut augmenter les chances de récupérer l’argent, il demande donc un cosignataire pour le prêt. De même, les personnes qui présentent de faibles risques de crédit peuvent rechercher un partenaire pour une dette afin d’accéder à de meilleurs taux d’intérêt et à de meilleures conditions.
Aux termes de l’accord de dette, le débiteur principal est responsable du remboursement, mais si les paiements s’arrêtent ou si un problème survient, le créancier peut rechercher le codébiteur. En cas de défaut, le codébiteur est responsable du solde de la dette. Cela peut être extrêmement risqué avec une hypothèque ou un autre prêt important, car le codébiteur peut ne pas avoir accès aux fonds pour le rembourser.
Dans certains types de procédures de faillite, les créanciers peuvent contacter immédiatement les codébiteurs et exiger qu’ils assument le prêt. Avec d’autres, tant que le débiteur établit et maintient un plan de remboursement, les codébiteurs ne seront pas responsables. Aux États-Unis, par exemple, la faillite au titre du chapitre 13 prévoit une suspension des codébiteurs, empêchant les créanciers de s’en prendre à d’autres parties pour obtenir un prêt. Ce n’est que si le failli ne respecte pas un accord de paiement qu’il peut prendre des mesures pour recouvrer la créance.
Lorsqu’on lui demande de devenir co-débiteur légal, il est important de bien réfléchir. La responsabilité juridique d’un prêt peut devenir un problème sérieux. Si l’emprunteur fait défaut, le codébiteur peut courir le risque d’être obligé de rembourser. Le non-paiement peut entraîner une marque noire sur le dossier de crédit. Il est raisonnable de demander à l’emprunteur une preuve de revenu et de soutien, pour démontrer que le risque de défaut est faible et que le prêt sera probablement remboursé.