Un département des institutions financières est une agence d’État américaine qui réglemente les institutions bancaires et applique les lois de l’État aux institutions financières qui y font des affaires. Presque tous les pays du monde ont des agences gouvernementales dédiées à la réglementation financière, mais une entité appelée Département des institutions financières est presque toujours associée à un État américain. Chaque état a son propre département des institutions financières. Ces départements ont tous une mission similaire – à savoir, protéger les avoirs financiers des citoyens et faire respecter les réglementations et les lois bancaires de l’État – mais la manière dont ils réalisent ces objectifs peut varier.
Aux États-Unis, le système juridique et l’application de la loi sont divisés en deux branches : fédérale et étatique. Les agences fédérales appliquent les lois nationales, tandis que les agences d’État ont compétence sur les questions spécifiques aux États. La Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, est l’agence fédérale chargée de la surveillance des institutions financières à l’échelle nationale. Chaque État dispose également d’un Département des institutions financières qui peut exercer un contrôle similaire spécifique à l’État.
La loi fédérale des États-Unis établit des réglementations générales pour les établissements bancaires. Les États doivent appliquer ces réglementations, mais ils peuvent aussi généralement ajouter leurs propres modifications. Cela signifie que toutes les lois des États sont basées sur un cadre similaire, mais peuvent varier de nombreuses manières significatives. Les exigences en matière de licence, les règles de dépôt et l’enregistrement bancaire font généralement partie des éléments que les États ont la latitude de s’autoréglementer. Les départements d’État des institutions financières sont les agences chargées de mettre en œuvre cette réglementation plus spécifique.
La surveillance des institutions financières est une partie importante du travail de toute agence d’institution financière. Les départements surveillent toutes les banques, sociétés de prêts hypothécaires et coopératives de crédit qui font des affaires dans l’État. Les employés des départements, qui sont généralement appelés « agents », visitent périodiquement ces institutions pour examiner leurs livres et évaluer leurs processus commerciaux afin de garantir la conformité avec la loi de l’État. Les agents effectuent des audits et émettent des avis sur la façon de mieux se conformer aux réglementations étatiques nuancées.
Les réglementations de l’État s’appliquent généralement à toute institution financière qui y fait des affaires. Cela comprend les banques dont le siège est dans l’État ainsi que celles basées dans d’autres États ou même d’autres pays qui font des affaires avec des résidents de l’État. La plupart des lois des États sont formulées en termes de protection des citoyens, et non en termes d’emplacement de la banque. Toute entité ayant des clients dans un État est généralement soumise aux lois de cet État, du moins en ce qui concerne ces clients.
Un département d’État des institutions financières s’occupe également de l’enregistrement des institutions financières, de la charte des institutions financières et de l’octroi de licences aux institutions financières qui souhaitent commencer à faire des affaires dans un État. Ouvrir une banque implique bien plus que simplement ouvrir une agence et attirer des clients. Beaucoup de paperasse est généralement prise en compte, dont une grande partie passe par les départements gouvernementaux des États en place.