Il existe un certain nombre d’idées fausses sur la façon dont un pointage de crédit est déterminé, y compris l’idée que le pointage d’une personne diminue automatiquement lorsqu’un rapport de crédit est demandé. La vérité est qu’une cote de crédit est déterminée par les bureaux de crédit individuels seulement après avoir examiné une longue liste de facteurs, tels que l’historique des paiements et le nombre de comptes ouverts. Le nombre de demandes de rapport de crédit, également appelées «demandes de renseignements», ne représente que 10% des critères d’ajustement de la cote de crédit. Certains experts en crédit disent que les cotes de crédit peuvent chuter jusqu’à cinq points lorsqu’un rapport est commandé, mais d’autres disent que c’est plus un mythe que la réalité.
Il existe deux types de demandes de renseignements sur les rapports de solvabilité, appelées «soft» ou «hard» dans le monde du crédit. Une enquête de crédit souple se produit chaque fois qu’un consommateur demande son propre rapport de carte de crédit à un bureau ou lorsque cela est demandé par un créancier actuel enquêtant sur un litige. Ce type d’enquête de crédit n’est censé avoir aucun effet sur la cote de crédit d’un consommateur, car il a été effectué à la demande du consommateur lui-même ou d’un créancier établi.
Une enquête sérieuse, cependant, peut abaisser la cote de crédit d’un consommateur dans certaines conditions. Une enquête approfondie se produit lorsqu’un rapport de crédit est demandé par un prêteur envisageant un nouveau prêt ou par d’autres parties qui peuvent avoir des jugements ou des privilèges contre le consommateur. À la demande d’un tribunal ou de l’IRS, par exemple, un prêteur potentiel peut être plus réticent à offrir le meilleur taux d’intérêt ou le montant maximal du prêt. Les bureaux de crédit comprennent qu’un certain nombre de demandes sérieuses liées à des demandes de prêt au logement ou à une voiture ne sont pas inhabituelles, donc lorsqu’un rapport de crédit est demandé par plus d’une société de prêt dans le même but à quelques jours d’intervalle, il est souvent compté comme seulement. une enquête difficile sur le rapport de crédit.
Chaque fois qu’une invitation pour une carte de crédit non sollicitée arrive par la poste, il y a toujours la possibilité que l’expéditeur ait fait une enquête sur l’état de crédit du consommateur. Heureusement, lorsqu’un rapport de crédit est demandé par un intérêt extérieur sans le consentement du consommateur, la demande n’est généralement pas comptabilisée dans la cote de crédit du consommateur. Les demandes de renseignements sont censées rester sur le rapport de solvabilité d’un consommateur jusqu’à deux ans, bien que de nombreux prêteurs s’intéressent principalement au nombre de demandes de renseignements effectuées au cours des six derniers mois. Demander trop de cartes de crédit ou de comptes de magasin sur une courte période peut donner à un consommateur un air désespéré aux yeux des prêteurs, surtout si bon nombre de ces demandes ont été rejetées.
En bref, lorsqu’il est fait par le consommateur lui-même ou en réponse à une situation existante avec un créancier, un rapport de crédit demandé devrait avoir peu ou pas d’effet sur la cote de crédit. S’il y a trop de demandes de renseignements dans un court laps de temps, le bureau de crédit peut considérer cela comme négatif et abaisser la cote de crédit du consommateur de plusieurs points. Cet ajustement peut avoir peu d’effet sur la capacité d’un consommateur à obtenir un prêt ou à ouvrir un nouveau compte, mais si le score ajusté tombe en dessous de 600, il peut en résulter des taux d’intérêt plus élevés ou une marge de crédit inférieure.