Un remboursement anticipé est un paiement anticipé ou anticipé d’un prêt. De nombreuses institutions financières permettent aux emprunteurs d’effectuer ces remboursements anticipés sans pénalité. D’autres institutions pénalisent l’emprunteur car un remboursement anticipé réduit le retour sur investissement du prêteur et se traduit par des intérêts non gagnés sur le prêt. Dans les deux scénarios, les documents de prêt ou les contrats précisent s’il y a ou non une pénalité de remboursement anticipé. Dans de nombreuses régions, il existe des lois interdisant de facturer des frais de prépaiement.
De nombreuses personnes utilisent le remboursement anticipé comme moyen de réduire les frais d’intérêt ou de réduire la durée d’un prêt lorsque d’autres options ne sont pas disponibles. La plupart des personnes ayant un crédit médiocre sont obligées de financer à des taux d’intérêt indésirables, et tant que la cote de crédit et les antécédents de crédit d’une personne ne s’améliorent pas, il est peu probable qu’il trouve un autre prêteur offrant un meilleur taux. Afin d’économiser sur les frais d’intérêt et de réduire son ratio d’endettement, l’emprunteur peut effectuer un remboursement anticipé, ou plusieurs remboursements anticipés, sur le prêt en cours. Cela peut améliorer la cote de crédit de l’individu et ouvrir d’autres options pour un meilleur financement futur en plus de réduire le fardeau financier global de l’individu.
Bien que certains emprunteurs puissent se permettre d’effectuer un remboursement anticipé sur un prêt comme un prêt hypothécaire, beaucoup ne réalisent pas les économies potentielles qui découlent d’un remboursement anticipé. Il existe deux façons courantes de calculer un remboursement anticipé par le prêteur. Le premier permet à l’emprunteur d’effectuer un paiement qui réduit directement le montant du principal du prêt. Par exemple, supposons qu’un emprunteur doit 500 dollars américains (USD) par mois pour son prêt hypothécaire. La banque qui a financé son prêt lui permet d’effectuer un remboursement anticipé supplémentaire de 100 USD par mois, ce qui réduirait considérablement le montant des intérêts qu’il paierait et le temps qu’il faudrait pour rembourser la totalité de l’hypothèque.
La deuxième façon dont les prêteurs permettent aux emprunteurs d’effectuer des remboursements anticipés repousse la date d’échéance du prochain paiement. Par exemple, si un emprunteur doit 500 USD par mois pour son prêt hypothécaire et paie 1,000 USD en un mois, la banque prolongerait la date d’échéance de son prochain paiement d’un mois supplémentaire car il a prépayé l’équivalent du paiement d’un autre mois. Supposons que ses paiements soient dus le premier de chaque mois et que l’emprunteur paie 6,000 XNUMX USD par mois. La banque prolongerait la date d’échéance de son prochain paiement d’une année entière.
Même lorsque les particuliers peuvent se permettre un remboursement anticipé, de nombreux emprunteurs préfèrent conserver les fonds supplémentaires sur un compte d’épargne. D’autres comparent le taux d’intérêt du prêt et le taux d’intérêt d’un certificat de dépôt (CD) ou d’un autre type d’investissement et décident qu’il est plus sage d’investir les fonds que de rembourser le solde du prêt. D’autres emprunteurs, bien sûr, ne peuvent tout simplement pas se permettre d’effectuer des paiements supplémentaires.