Un prêt problématique est un prêt qui ne rembourse plus le principal et les intérêts, ce qui en fait un «problème» pour une institution financière dans le sens où elle ne recueille plus d’argent sur le prêt. Les banques tentent de maintenir leurs stocks de prêts problématiques à un niveau bas, car ils peuvent entraîner des problèmes de trésorerie et d’autres problèmes, y compris une éventuelle fermeture de banque si la banque n’est plus en mesure d’équilibrer son portefeuille de prêts. Aussi connus sous le nom d’actifs non performants, les prêts à problèmes nécessitent une action de la part de la banque pour recouvrer le solde du prêt.
En règle générale, tout prêt commercial en souffrance depuis plus de 90 jours est considéré comme un prêt problématique, tandis que les prêts à la consommation sont considérés comme problématiques s’ils sont en souffrance depuis plus de 180 jours. Une fois que l’emprunteur commence à être en retard avec les paiements, l’institution financière enverra des avis alertant l’emprunteur et demandant à l’emprunteur de prendre des mesures pour obtenir le prêt à jour ou faire face à des conséquences juridiques. Si l’emprunteur ne répond pas, la banque peut prendre des mesures telles que la saisie des actifs pour les vendre et récupérer le solde du prêt.
Les banques veulent maintenir leur ratio de prêts problématiques aussi bas que possible, car ces prêts nécessitent plus de travail pour être recouvrés et ils mettent la banque en danger. Lorsque les particuliers et les entreprises demandent des prêts, ils sont soigneusement sélectionnés par la banque pour évaluer leur capacité de remboursement. La banque fixe un plafond de prêt maximum sur la base des revenus déclarés et des conditions financières projetées, en tenant compte à la fois des intérêts et du principal dans le cadre du remboursement du prêt, et elle ne prêtera pas plus que cela à l’emprunteur.
Dans un marché fort, les banques ont tendance à être plus libres de crédit, tandis que dans un marché faible, les banques peuvent être plus hésitantes à émettre des prêts et peuvent avoir des exigences de prêt strictes. À mesure que les marchés s’affaiblissent, il n’est pas rare que l’inventaire des prêts problématiques augmente alors que les gens ont du mal à effectuer leurs paiements. Des taux élevés de saisies, de reprises de possession et d’autres actions en justice peuvent ronger les résultats d’une banque.
Si les emprunteurs souhaitent négocier un prêt problématique pour actualiser le prêt, un représentant de la banque peut les rencontrer pour discuter du solde impayé et des options. Il peut être possible de se mettre à jour avec un paiement important ou avec des paiements supplémentaires sur plusieurs mois. Parfois, les institutions financières sont disposées à réduire les soldes ou à modifier les intérêts pour faciliter le remboursement du prêt.