Un découvert fait référence à des frais envoyés à une institution financière qui dépassent le solde disponible du compte auquel ces frais sont appliqués. Cela prend généralement la forme d’un compte bancaire contenant une certaine somme d’argent et des frais qui nécessitent en fin de compte plus d’argent que le compte pour que les frais soient correctement réglés. Un découvert sur ce type de compte peut souvent entraîner des frais de découvert prélevés par la banque sur le titulaire du compte, et certaines institutions ont commencé à mettre en place une protection contre les découverts en tant que service pour les clients afin de réduire les risques de tels frais.
En règle générale, un découvert se produit en raison d’un ou plusieurs frais appliqués à un compte qui ne dispose pas des fonds nécessaires pour couvrir ces frais. Cela peut être accidentel, en raison d’une mauvaise comptabilité ou d’une mauvaise analyse des dépenses, bien que cela puisse également être fait exprès pour essayer de dépenser plus d’argent que ce qui est réellement disponible. Afin de tenter de prévenir de tels abus, les banques et autres institutions facturent souvent des frais comme moyen de dissuasion pour ceux qui pourraient essayer de dépenser de l’argent qu’ils n’ont pas.
De nombreuses banques sont tenues d’appliquer des frais à un compte dans l’ordre du montant le plus élevé en premier, puis des montants décroissants à partir de là. Cela peut souvent signifier qu’au lieu d’une seule charge importante entraînant des frais de découvert, plusieurs charges plus petites peuvent entraîner plusieurs frais simultanément. Par exemple, si quelqu’un a 500 USD sur son compte, puis dépense 10 USD sur un article, 8 USD sur un autre article et 495 USD sur un troisième article, la banque traitera généralement les transactions en commençant par le Frais de 495 USD en premier.
Plutôt que de laisser passer les articles à 10 USD et à 8 USD, et que l’article le plus cher entraîne des frais uniques, l’article le plus gros passera et les deux autres entraîneront alors deux frais. Ces types de frais ont amené un certain nombre de banques et de services différents à offrir diverses formes de protection contre les découverts afin d’essayer d’éviter de tels frais. Par exemple, certaines banques autoriseront l’application d’une charge qui entraînerait un découvert sur un compte à un compte associé afin d’essayer d’éviter les découverts.
Bien qu’une excellente comptabilité et un suivi des dépenses puissent souvent être utilisés pour éviter les découverts, ces types de protection sont également utiles pour éviter les découverts accidentels. La double facturation, les frais anticipés de renouvellement de services, les jours fériés bancaires et d’autres situations peuvent tous potentiellement provoquer des découverts accidentels. Ces formes de protection favorisent également les personnes honnêtes par rapport à celles qui tentent sans scrupule de dépenser exagérément sur un compte, car elles ont toujours besoin d’argent sur un autre compte pour protéger le premier compte.