Le terme «remboursement» a plusieurs significations liées dans le monde financier, toutes liées au secteur des prêts et en particulier aux prêts hypothécaires. Dans le monde de la finance, les gens peuvent se référer au facteur de remboursement, qui est un moyen de rendre compte de la performance des titres hypothécaires. Pour l’individu, l’idée de rembourser quelque chose fait très probablement référence à des paiements mensuels standard ou à des paiements mensuels plus importants qui aident à rembourser un prêt, et, si le paiement est plus important, il peut payer le principal plus tôt.
Les titres hypothécaires sont similaires aux obligations et sont des placements dans un groupe de prêts hypothécaires. Le gouvernement ou des agences apparentées les émettent souvent et les gens sont remboursés pour leurs investissements au fur et à mesure que les propriétaires des prêts hypothécaires remboursent leurs prêts. Certaines des agences qui émettent des titres hypothécaires doivent également fournir des rapports mensuels aux propriétaires de titres, qui peuvent inclure ce qu’on appelle un facteur de remboursement.
Un facteur de remboursement est une comptabilité de l’argent reçu par les détenteurs de prêts hypothécaires qui répertorie les montants en principal restant dus sur les prêts. Tous les paiements au principal sont soumis à une formule complexe, qui montre ensuite combien d’argent est encore dû. Lorsque le marché est bon et que les créanciers hypothécaires effectuent régulièrement leurs versements, ce «facteur» devrait indiquer une diminution du montant des sommes dues mensuellement, bien que l’émission de nouveaux prêts hypothécaires puisse changer la donne.
Chaque mois, un prêteur hypothécaire effectue des paiements, le prêt est recalculé. Le montant total dû peut changer, sauf si le prêteur hypothécaire ne fait que des paiements d’intérêts, et dans des circonstances idéales, chaque versement mensuel rembourse une partie de l’hypothèque. Les emprunteurs qui consultent leurs relevés hypothécaires mensuels devraient voir un solde décroissant.
De nombreux conseillers financiers recommandent que le solde diminue plus rapidement si les gens se serrent la ceinture, lorsque cela est possible, et augmentent le montant du remboursement. Au lieu de simplement s’en tenir au paiement minimum, faire des paiements plus importants au principal du prêt peut être d’une grande utilité pour mettre fin plus tôt à une obligation de paiement. Les gens paieront également moins d’intérêts dans l’ensemble.
Cela pourrait être particulièrement important si le prêt est à l’envers, ce qui signifie que le montant du prêt est supérieur au niveau évalué de la maison. La budgétisation d’un remboursement plus important chaque mois pourrait éventuellement signifier détenir la valeur nette de la maison, au lieu de simplement détenir un prêt qui ne serait pas remboursé avec la vente de la maison. Il n’est pas toujours possible pour les gens de gérer des paiements beaucoup plus élevés chaque mois. Certains conseillers financiers recommandent de faire preuve de créativité et d’augmenter les paiements de petits montants, ou d’effectuer un paiement annuel, surtout si les gens obtiennent des remboursements d’impôt en détenant des hypothèques.
En fin de compte, le remboursement peut être un terme utile à comprendre pour les investisseurs et les propriétaires privés ou les détenteurs de prêts hypothécaires. Ces deux groupes sont plus heureux lorsque les déclarations sur les prêts indiquent que les montants de remboursement réduisent le montant des prêts.