L’assurance maladie a une histoire longue et complexe qui a commencé il y a des centaines d’années et continue d’évoluer aujourd’hui. Dans les pays sans système de santé national ou socialisé, l’assurance maladie se présente sous deux formes principales. Il s’agit de l’assurance maladie programmée et de l’assurance maladie complète. Ce dernier implique divers degrés de couverture pour chaque aspect des soins de santé, y compris les visites chez le médecin, les médicaments sur ordonnance, les séjours à l’hôpital et la chirurgie. L’un des principaux avantages offerts par l’assurance maladie complète est que l’assuré est protégé contre les factures médicales importantes et inattendues qui pourraient entraîner un stress financier excessif ou même une ruine financière.
Une compagnie d’assurance qui propose une assurance maladie complète paie les services de soins de santé en échange de primes mensuelles, ainsi que les quotes-parts et les franchises applicables payées par l’assuré. Dans la plupart des cas, ce type d’assurance paie tout au-delà d’un certain montant fixe, appelé franchise, que l’assuré est tenu de payer de sa propre poche. Les co-paiements, ou paiements de coassurance, remplissent la même fonction, sauf qu’ils peuvent représenter soit une quantité fixe, soit un pourcentage.
Les régimes d’assurance maladie complets sont généralement assez coûteux s’ils sont entièrement payés par l’assuré. Cela est dû au potentiel de paiement élevé offert avec une police complète, ainsi qu’à la variété des services couverts d’une manière ou d’une autre. La plupart des régimes complets ont une limite quant au montant qu’ils paieront en couverture au cours de la vie d’une personne, mais ces montants peuvent se chiffrer en millions de dollars américains (USD). Lorsqu’une compagnie d’assurance est exposée à ce type de risque, elle compense le risque sous forme de primes plus élevées.
Il existe également d’autres raisons pour lesquelles l’assurance maladie complète a tendance à être si chère, ce qui est un sujet de controverse non négligeable dans de nombreux endroits. Le premier est celui que les économistes appellent la sélection adverse. Cela signifie que les gens ont tendance à souscrire une assurance uniquement lorsqu’ils prévoient en avoir besoin. Cela signifie qu’il existe un niveau de risque plus élevé intégré au système, qui doit être compensé par des primes plus élevées. Cela peut être relativement préjudiciable à ceux qui, en revanche, n’achètent une assurance que comme filet de sécurité.
Un autre problème est la tendance comportementale connue sous le nom d’aléa moral. En termes simples, ceux qui ont une assurance peuvent être moins attentifs à leur santé ou à leurs frais médicaux s’ils tombent malades, simplement parce qu’ils savent qu’ils sont couverts par une assurance. L’aléa moral est partiellement compensé par la présence de franchises et de co-paiements, qui placent une certaine responsabilité sur le consommateur de soins de santé.