Eine Kreditanalyse ist ein Verfahren, mit dem Gläubiger feststellen, ob einem Antragsteller die Aufnahme von Krediten gestattet werden soll, sei es in Form eines Darlehens oder in Form von Schulden. In Fällen, in denen Gläubiger eine Kreditvergabe befürworten, kann dieses Verfahren auch dazu verwendet werden, die Höhe des zu gewährenden Kredits zu bestimmen. Solche Verfahren werden verwendet, um die Kreditwürdigkeit von Einzelpersonen und Unternehmen zu ermitteln.
Jedes Unternehmen, das daran interessiert ist, einen Kredit oder ein Darlehen zu erhalten, kann einer Kreditanalyse unterzogen werden. Der Zweck dieses Prozesses besteht darin, zu beurteilen, ob sich ein potenzieller Kreditnehmer die Rückzahlung der Schulden leisten kann und ob er dies wahrscheinlich tun wird. Diese Feststellung wird häufig von einem Kreditanalysten oder einer Kreditanalyseabteilung vorgenommen.
Es gibt eine Reihe von Punkten, die normalerweise in einer Kreditanalyse überprüft werden. Einer davon ist das Einkommen. Ein Kreditgeber möchte fast immer wissen, welche Einkommensquellen ein Kreditnehmer hat und welche Beträge er erhält. Auch wenn ein Kreditnehmer über genügend Einkommen zu verfügen scheint, um die Höhe der Zahlungsraten zu decken, kann der Kredit verweigert werden. Dies liegt daran, dass der Kreditnehmer möglicherweise zu viele bestehende Schulden hat.
Eine Kreditanalyse berücksichtigt häufig auch Ausgaben. Gläubiger beurteilen in der Regel, für welche Schulden ein potenzieller Kreditnehmer verantwortlich ist. Ein Kreditnehmer kann ein hohes Einkommen haben, aber wenn ein großer Teil davon für Zahlungen an bestehende Gläubiger benötigt wird, kann dies als Verringerung der Rückzahlungschancen für andere Kreditgeber angesehen werden.
Ein weiterer Grund, warum eine Bonitätsanalyse trotz der Höhe des Einkommens ungünstig ausfallen kann, liegt in der Instabilität. Eine Person kann im Moment über ausreichende Mittel für die Rückzahlung verfügen, aber vielleicht ist sie noch nicht lange im Job oder hat in der Vergangenheit den Job gewechselt. Dies kann dazu führen, dass Gläubiger die Person als ein hohes Risiko für den Zahlungsausfall einschätzen.
Eine Bonitätsanalyse betrachtet generell auch das Zahlungsverhalten. Gläubiger berücksichtigen normalerweise die Gewohnheiten eines potenziellen Kreditnehmers, wenn sie seine Rechnungen bezahlen. Wenn der potenzielle Kreditnehmer in der Vergangenheit bestimmte Rechnungen nicht bezahlt, ausstehende Zahlungen oder verspätete Zahlungen geleistet hat, kann seine Kreditanalyse ungünstig sein.
Auch der Grund für die Notwendigkeit eines Kredits oder eines Darlehens kann beurteilt werden. Eine Person kann sich zwar technisch gesehen Ratenzahlungen leisten, aber viele Gläubiger glauben, dass Zahlungen für bestimmte Dinge einen bestimmten Prozentsatz des Einkommens einer Person nicht überschreiten sollten. Zum Beispiel kann eine Person nach einem Wohnungsbaudarlehen suchen. Möglicherweise kann er sich die Hypothekenzahlungen leisten, benötigt dafür aber möglicherweise 60 % seines Einkommens. Der potenzielle Kreditgeber kann jedoch eine Regel vorsehen, keine Wohnungsbaudarlehen zu vergeben, wenn die Rückzahlung 20 % des Einkommens des Kreditnehmers übersteigt.
Wenn eine Person einen Kredit aufnehmen möchte, kann sie einiges tun, um sich zu einem günstigeren Kreditkandidaten zu machen. Ein Kreditnehmer sollte unter anderem darauf achten, dass alle Zahlungen für bestehende Schulden pünktlich erfolgen und alle Konten in Ordnung sind. Kleinere Schulden sollten nach Möglichkeit getilgt werden, um die Schulden des Kreditnehmers zu reduzieren. Einige dieser Dinge können Zeit in Anspruch nehmen und die Kreditaufnahme muss möglicherweise verzögert werden, aber es ist möglich, die Kreditwürdigkeit zu verbessern.