Un mutuo condiviso è un accordo in base al quale qualcuno che acquista una casa riceve aiuto con l’acconto da un amico o un familiare in cambio del capitale della casa. Ciò si verifica più comunemente quando un genitore assiste un bambino con il pagamento iniziale e può beneficiare di un aumento del valore della casa negli anni successivi. In un tipico mutuo condiviso, alla persona che aiuta con l’acconto viene solitamente assegnata una percentuale del prezzo della casa quando viene rivenduta, nonché una percentuale del guadagno in valore. Il pericolo in questo accordo per la parte prestante arriva se la casa si deprezza di valore o se il mutuatario non è all’altezza dell’accordo iniziale.
Molti giovani adulti che desiderano acquistare una casa potrebbero non avere il capitale per accettare l’acconto richiesto per garantire un mutuo a tasso fisso. Al contrario, i loro genitori potrebbero avere il capitale per aiutare questi potenziali proprietari di case. Un semplice prestito non fornisce molti vantaggi alla parte che lo concede, ma un mutuo a capitale condiviso fornisce il duplice servizio di aiutare il bambino mentre rappresenta un investimento per il genitore.
Come esempio di un mutuo a capitale condiviso, immagina che una giovane coppia sposata desideri acquistare una casa del valore di $ 250,000 dollari USA (USD), ma ha solo $ 10,000 USD sui $ 50,000 USD necessari per garantire un mutuo a tasso fisso. Chiedono aiuto al padre del marito e lui dà loro il resto dell’acconto, che ammonta a $ 40,000 USD. Dal momento che $ 40,000 USD è il 16 percento del valore della casa, al padre viene concessa quella percentuale del valore di rivendita della casa e la stessa percentuale in qualsiasi guadagno di valore alla rivendita.
Pertanto, se la casa è riuscita ad apprezzarsi in valore fino a $ 500,000 USD nel momento in cui la coppia decide di venderla, al padre del marito sarebbe dovuto il 16% dei $ 500,000 USD, o $ 80,000 USD, nonché il 16% del guadagno di $ 250,000 USD o $ 40,000 USD. Ciò significa che il padre riceve un rendimento di $ 120,000 USD su un investimento iniziale di $ 40,000 USD. Si noti che le percentuali non sono determinate automaticamente dalla percentuale prestata all’acquirente della casa e possono essere fissate dalle parti a un tasso accettabile per entrambi.
È importante rendersi conto che ci sono delle insidie in un mutuo condiviso. Ad esempio, se i membri della famiglia si affidano alla fiducia e non stabiliscono l’accordo per iscritto, è possibile che una parte rinunci all’accordo. Ciò potrebbe causare rancore familiari e potenziali problemi finanziari per una o entrambe le parti. Inoltre, se il valore della casa si deprezza, il soggetto mutuante, a seconda delle condizioni del prestito, potrebbe essere responsabile del calo di valore.
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