La sanzione o il TAEG predefinito (tasso annuo percentuale) è un tasso di interesse che può essere addebitato dalle società di carte di credito quando un mutuatario non riesce a rimanere aggiornato sui pagamenti. Anche se questo tasso, in base alle recenti modifiche alla legge, non può superare il 35% TAEG, ciò rappresenta ancora un enorme aumento su ciò che la maggior parte delle persone paga negli interessi delle carte di credito. Inoltre, una volta che una persona ha visto una carta rientrare nell’APR predefinito, può essere difficile ripristinare la tariffa, a meno che le abitudini di pagamento non migliorino. Alcune regioni consentono alle persone di annullare le proprie carte dopo la notifica di un tasso predefinito, ma non è sempre così.
Fino al 2010, le società di carte di credito negli Stati Uniti erano in grado di trarre vantaggio da una speciale scappatoia nella legge chiamata clausola di default universale. In base a questa legge, se un consumatore non pagava il pagamento minimo su una carta di credito, tutti i suoi istituti di credito della carta di credito potevano rispondere addebitando il TAEG predefinito, anche se non avevano alcun collegamento con la società con cui il consumatore aveva inadempiente. Questa pratica era particolarmente diffusa nella seconda metà del primo decennio degli anni 2000 e molte persone si sono ritrovate con diverse carte di credito con importi di interesse estremamente elevati. In alcuni casi, è diventato impossibile non essere inadempienti sulla maggior parte delle carte, perché i pagamenti minimi aumentavano con tassi di interesse più elevati.
Nella maggior parte delle regioni, altre società di carte di credito non possono più passare al TAEG predefinito a meno che una persona non sia espressamente inadempiente su un contratto di prestito concordato con quella società. Per gli istituti di credito al consumo, il default è spesso definito come un ritardo di 60 giorni su un pagamento, sebbene in passato esistessero definizioni più rigorose e possano ancora essere applicate in alcune regioni. Inoltre, il nuovo tasso di interesse applicato può essere applicato solo ai nuovi acquisti e la maggior parte dei consumatori è in grado di uscire dal tasso di default se effettua sei mesi consecutivi di pagamenti puntuali.
Tuttavia, è molto importante per le persone cercare di evitare qualsiasi scenario in cui un prestatore di carte di credito può addebitare questa tariffa. Evitare, da una prospettiva, è semplice. Le persone hanno bisogno di pagare il loro pagamento minimo del credito in tempo, nemmeno un giorno di ritardo, o rischiano un aumento del tasso di interesse a poco più del 23% più il prime rate, per non superare il 35%. È possibile che anche la negoziazione con un prestatore per mancato pagamento possa essere sufficiente per evitare il tasso, ma non sempre si può contare su questo.
Le regole APR predefinite sono diverse e più rigorose per i finanziatori aziendali. La penale TAEG può essere applicata all’intero saldo. Potrebbero inoltre esserci più circostanze in cui il default si verifica facilmente.
Se i finanziatori consumatori o aziendali sono preoccupati per la mancanza di pagamenti minimi, dovrebbero mantenere i saldi bassi, in modo che i pagamenti siano altrettanto bassi. Non è una cattiva idea mettere da parte uno o due mesi di pagamenti minimi fino all’importo massimo che potrebbe essere dovuto sulla carta di credito. Ciò potrebbe aiutare a evitare di perdere un pagamento e il TAEG predefinito.
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