Die Immobiliennutzung ist ein Prozess, der häufig bei der Bewertung von gewerblichen und privaten Hypothekendarlehen verwendet wird, um die Immobilie für eine Hypothek zu qualifizieren, basierend auf der Klassifizierung der Immobilie durch den Kreditgeber. In vielen Fällen hat diese Klassifizierung Auswirkungen auf die Höhe des Hypothekendarlehens sowie auf den angewendeten Zinssatz. Dies liegt daran, dass die Bestimmung der Immobiliennutzung wichtig für die Beurteilung des Risikogrades ist, das der Kreditgeber bei der Vergabe der Hypothek übernimmt.
Bei Wohnbaudarlehen erfordert die Immobiliennutzung häufig die Einstufung der Immobilie in eine von drei Kategorien. Die Angabe des Hauptwohnsitzes weist darauf hin, dass der Kreditnehmer die Wohnung als ständigen Wohnsitz nutzt. Wenn die Immobilie als Zweitwohnsitz ausgewiesen ist, bedeutet dies, dass der Kreditnehmer die Immobilie zwar von Zeit zu Zeit nutzt, aber nicht dauerhaft in der Immobilie lebt. Ferienhäuser sind ein Beispiel für Immobilien, die in diese Kategorie eingeordnet werden können.
Die dritte Klasse, die bei der Definition der Immobiliennutzung verwendet wird, ist als nicht selbst genutztes oder als Finanzinvestition gehaltenes Eigentum bekannt. Dazu gehören Immobilien, die zur Erzielung von Einnahmen durch Leasing oder Vermietung der Immobilie erworben werden. Mietwohnungen wie Ein- oder Zweifamilienhäuser sind zwei Beispiele für als Finanzinvestition gehaltene Immobilien, die in diese Klassifizierung fallen würden.
Jede dieser Bezeichnungen impliziert ein anderes Risikoniveau für Kreditgeber. Wird beispielsweise die Immobiliennutzung als Erstwohnsitz bestimmt, wird das Risiko für den Kreditgeber als relativ gering eingeschätzt. Dies kann dazu führen, dass niedrigere Zinssätze und Laufzeiten verlängert werden, sofern der Kreditnehmer über eine solide Bonität verfügt. Wird dagegen die Immobiliennutzung als Anlage- oder nicht selbstgenutzte Immobilie bestimmt, wird das vom Kreditgeber übernommene Risiko als höher eingeschätzt, was zu höheren Zinssätzen und zusätzlichen Bestimmungen im Rahmen des Kreditvertrags führen kann.
Die Bestimmung der Immobiliennutzung ist auch im Hinblick auf die Bemessung der Kredithöhe selbst wichtig. Je nach Verwendungszweck der Immobilie kann der Kreditgeber einen höheren Betrag bewilligen. Wenn sich die als Finanzinvestition gehaltene Immobilie beispielsweise in einem schnell wachsenden Gebiet der Gemeinde befindet und allen Grund zu der Annahme besteht, dass die Einheiten bald belegt sind und genügend Einnahmen generieren, um die monatliche Hypothekenzahlung zu decken und die Immobilie ordnungsgemäß zu warten, kann der Kreditgeber bereit sein, das Darlehen näher am aktuellen Marktwert zu genehmigen, so dass der Darlehensnehmer eine geringere Anzahlung leisten kann.