Eine umgekehrte Hypothek ist ein Begriff, der verwendet wird, um den Zugriff auf das Eigenkapital in Ihrem Haus gegen Bargeld zu beschreiben. Es ist ein Finanzierungsinstrument, das Senioren in den USA, Kanada und Europa zur Verfügung steht. Diese Qualifikationsregeln für Hypotheken basieren auf dem Alter des Hausbesitzers und setzen das vollständige Eigentum an der Immobilie voraus.
Eigenkapital ist die Differenz zwischen dem Verkehrswert einer Immobilie und dem geschuldeten Betrag. Dieses Eigenkapital wird in der Regel realisiert, wenn die Immobilie verkauft und die Mittel verteilt werden. Erst jetzt haben Sie Zugriff auf den Barwert des Eigenkapitals in Ihrem Eigenheim.
Eine reguläre Hypothek ist ein Finanzschuldinstrument, das von Finanzinstituten verwendet wird, um ein Darlehen über einen langen Zeitraum zu beschreiben, basierend auf dem aktuellen Wert eines Vermögenswerts oder einer Immobilie, wie z. B. eines Hauses oder einer Hütte. Sobald die Hypothek abbezahlt ist, besitzen die Hausbesitzer das Eigentum an ihrem Eigentum
Die umgekehrte Hypothek ermöglicht es dem Hausbesitzer, ohne monatliche Hypothekenzahlung auf das Eigenkapital in seinem Haus zuzugreifen, während er noch darin lebt. Die Hypothekenzahlung wird aufgeschoben, bis der Eigentümer stirbt, die Immobilie verkauft wird oder der Eigentümer umzieht. Der geschuldete Betrag wird beim Verkauf des Hauses abgezogen, bevor er an den Nachlass gezahlt wird.
Eine umgekehrte Hypothek ist für Personen ratsam, die im Ruhestand sind oder zusätzlichen Cashflow benötigen, um ihre Lebenshaltungskosten zu decken, aber keine Möglichkeit haben, ein Einkommen zu erzielen. Um sich für eine umgekehrte Hypothek zu qualifizieren, müssen bestimmte Kriterien erfüllt sein. Das Mindestalter des Immobilieneigentümers muss in den USA 61 Jahre, in Kanada 60, in Europa 50 Jahre betragen und darf keine andere Hypothek auf der Immobilie haben.
Es gibt strenge Gesetze in Bezug auf umgekehrte Hypotheken, um sicherzustellen, dass Senioren nicht dazu verleitet werden, auf das gesamte Eigenkapital in ihrem Zuhause zuzugreifen und dann gezwungen sind, auszuziehen. Eine umgekehrte Hypothek kann nicht mehr als 40% des Eigenkapitals des Eigenheims betragen.
Die Zahlung erfolgt an die in der Wohnung lebende Person, und die Wohnung wird überprüft, um sicherzustellen, dass sie in gutem Zustand ist. Versicherungen und Grundsteuern müssen aktuell sein. Allfällige Versäumnisse können die Vereinbarung verletzen und die Bank veranlassen, die Hypothek einzufordern.
Sprechen Sie mit den Begünstigten Ihres Testaments, wenn Sie über eine umgekehrte Hypothek nachdenken. Der Betrag ihrer Erbschaft wird um den Betrag gekürzt, der der Bank für die Hypothekenzahlungen geschuldet wird, sowie um den Betrag, der von der Wohnung abgezogen wird.
Sie können möglicherweise andere finanzielle Vereinbarungen treffen, die einen günstigeren Zinssatz oder eine günstigere steuerliche Behandlung aufweisen. Andere Optionen umfassen ein familieninternes Darlehen oder ein Lease-Back; wenn die Immobilie im engsten Familienkreis „verkauft“ wird und der Erlös die notwendigen Mittel bereitstellt.
Wenn Sie über eine umgekehrte Hypothek nachdenken, fragen Sie nach zusätzlichen Gebühren. In den USA werden 2 % des Versicherungswertes erhoben und es fallen 2 % Bearbeitungsgebühr an, die vom Auszahlungsbetrag der Hypothek abgezogen werden. In Kanada und Europa fallen Bewerbungs-, Anwalts- und Bankgebühren an. Es gibt auch Abschlusskosten im Zusammenhang mit einer Hypothek, darunter Titelrecherchen, Eintragung des Pfandrechts usw.
Überprüfen Sie alle Servicekosten oder Gebühren, die der umgekehrten Hypothek hinzugefügt werden, einschließlich monatlicher Gebühren für die Führung des Kontos. Eine umgekehrte Hypothek hat in der Regel recht hohe Gebühren und Servicekosten. Diese Kosten können zwar aus dem Kredit selbst beglichen werden, jedoch werden Zinsen auf diese zusätzlichen Kosten berechnet und ausbezahlt.
Der Zinssatz einer umgekehrten Hypothek sollte niedriger sein als bei einer herkömmlichen Hypothek, da sie vollständig durch Vermögenswerte unterlegt ist und eine garantierte Auszahlung hat. In den USA gelten die aus einer umgekehrten Hypothek stammenden Mittel für steuerliche Zwecke nicht als Einkommen. Die Zinskosten aus der Hypothekenzahlung können jedoch erst beim Verkauf des Hauses abgezogen werden, zu dem die tatsächliche Zinszahlung berechnet und vom Wert des Hauses abgezogen wird.
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