Eine Umschuldung ist ein Prozess, bei dem ein bestehendes Hypothekendarlehen durch ein neues Darlehen eines anderen Kreditgebers ersetzt wird. Der neue Kreditgeber zahlt die bestehende Hypothekenschuld an den ursprünglichen Kreditgeber zurück. Dem Kreditnehmer verbleibt dann nur noch ein Hypothekendarlehen, das an den neuen Kreditgeber zurückgezahlt wird.
Die Begriffe Umschuldung und Refinanzierung werden manchmal verwechselt. Obwohl die beiden Kreditprozesse ähnlich sein können, gibt es einen wesentlichen Unterschied. Bei einer Umschuldung wird ein Darlehen von einem neuen Kreditgeber angenommen, während ein Refinanzierungsdarlehen vom bestehenden Kreditgeber oder einem neuen Hypothekengeber bereitgestellt werden kann.
Kreditnehmer erwägen eine Umschuldung aus verschiedenen Gründen. Oft geht es darum, Geld zu sparen. Die Absicherung einer neuen Hypothek zu einem niedrigeren Zinssatz als der bestehende Kredit kann die monatlichen Rückzahlungen des Kreditnehmers verringern. Ein niedrigerer Zinssatz kann auch den Gesamtbetrag reduzieren, den der Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit des Kredits zurückzahlen muss.
Die Umschuldung kann auch dazu dienen, Eigenkapital im Eigenheim des Kreditnehmers freizusetzen. In Bezug auf Immobilien ist das Eigenkapital die Differenz zwischen dem Marktwert eines Eigenheims und dem Betrag, den der Kreditnehmer noch dafür schuldet. Wenn das Eigentum einer Person an Wert gewinnt, wird Eigenkapital aufgebaut. Ebenso wird das Eigenkapital erhöht, wenn der Kreditnehmer das Hypothekendarlehen zurückzahlt. Wenn beispielsweise das Haus eines Kreditnehmers 150,000 US-Dollar wert ist und er 30,000 US-Dollar zurückgezahlt hat, verfügt der Kreditnehmer über 30,000 US-Dollar Eigenkapital. Ein Kreditnehmer kann dieses Eigenkapital erhalten, indem er einen Betrag umschuldet und einen Betrag aufnimmt, der die aktuelle Hypothekenschuld übersteigt.
Eine Umschuldung zu erhalten ist ziemlich einfach. Im Allgemeinen ist der Prozess unkompliziert und ähnlich wie bei jedem anderen Hypothekendarlehen. Der neue Kreditgeber prüft den Antrag des Kreditnehmers und bittet um bestimmte zugehörige Unterlagen. Remortgage-Papiere umfassen in der Regel Einkommens-, Schulden- und Ausgabennachweise.
In der Regel ist auch eine Hausbewertung erforderlich. In einigen Fällen kann die Bewertung weniger intensiv sein als die für ein Erstdarlehen erforderliche Art und der Gutachter kann einfach das Haus des Kreditnehmers von außen besichtigen und einige sachdienliche Fragen stellen. In anderen Fällen ist eine vollständige Bewertung erforderlich.
Bei einer Umschuldung fallen bestimmte Gebühren an. Oft müssen Kreditnehmer Bewertungs- und Anwaltskosten zahlen. Viele Kreditgeber berechnen auch Bearbeitungsgebühren für Kredite. Die für eine Umschuldung berechneten Beträge variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber.
Im Allgemeinen kann eine Umschuldung in vier bis sechs Wochen oder weniger durchgeführt werden. Die Dauer dieses Prozesses hängt vom Kreditgeber und den spezifischen Umständen der Umschuldung ab. Es gibt jedoch einige Kreditgeber, die sich auf schnelle Umschuldungen spezialisiert haben und versprechen, den Prozess in einer Woche oder weniger abzuschließen.
SmartAsset.