Home-Equity-Kreditlinien (HELOC) sind Zinssätze, die mit einer Home-Equity-Kreditlinie verbunden sind. HELOC-Zinsen können etwas komplex werden, und für Kreditnehmer, die mit der Funktionsweise von HELOCs nicht vertraut sind, kann es mit dem Zinssatz zu großen Schwierigkeiten kommen. Aus diesem Grund ist es wichtig, sich nach dieser Art von Darlehen umzusehen, bevor Sie sich für einen bestimmten Kreditgeber entscheiden, und sich im Voraus über die mit dem Darlehen verbundenen Zinssätze und Gebühren zu informieren.
Bevor Sie in die weite Welt der HELOC-Tarife eintauchen, kann es hilfreich sein zu wissen, was ein HELOC ist. Eine Home-Equity-Kreditlinie ist eine gesicherte Kreditlinie, die einem Hauseigentümer gewährt wird. Der Höchstbetrag, den der Hausbesitzer ausgeben kann, wird durch das Eigenkapital bestimmt, das er oder sie an einem Haus hat. Anstelle eines Home-Equity-Darlehens, das eine einmalige Zahlung auf der Grundlage des Eigenkapitals bietet, bietet ein HELOC einen revolvierenden Kredit. Typischerweise beinhaltet das Darlehen eine Ziehungsfrist, in der der Hausbesitzer maximal ausgeben kann, und eine Rückzahlungsfrist, in der das Darlehen abbezahlt werden muss.
HELOC-Sätze können irreführend sein, denn sie bestehen aus einer Marge und einem Leitzins. Wenn jemand einen Zinssatz für ein HELOC angibt, umfasst dieser sowohl die Marge als auch den Prime, und der Zinssatz ist oft täuschend niedrig, um die Leute zu ermutigen, den Kredit aufzunehmen. Wenn jemand beispielsweise eine HELOC mit einem Zinssatz von 6 % abschließt, erkennt er möglicherweise nicht, dass der Zinssatz auf einem Basiszinssatz von 4 % und einer Marge von 2 % basiert. Die 2%-Marge bedeutet, dass der Zinssatz immer 2% über dem Prime-Zinssatz liegt, was bedeutet, dass der HELOC-Satz, wenn der Prime-Zinssatz auf 9% ansteigt, 11% beträgt und so weiter. In vielen Regionen gibt es keine Obergrenzen für die Rate, was bedeutet, dass die HELOC-Raten nach Ablauf des Aktionszeitraums auf bis zu 15 % steigen können.
Das Problem mit den HELOC-Sätzen besteht darin, dass sie von Monat zu Monat schwanken können und nicht festgelegt werden. Wenn sich der Zinssatz auf dem allgemeinen Markt nach oben und unten bewegt, ändern sich auch die HELOC-Sätze, und die Zinsen werden auf der Grundlage des im Laufe eines Monats statt eines Jahres geführten Saldos berechnet, was zu mehr geschuldeten Zinsen pro Jahr führt Tag. In gewisser Weise funktionieren HELOC-Zinssätze wie Kreditkartenzinsen, was bedeutet, dass die Zinsen wirklich steigen können.
Die Leute vergleichen manchmal HELOCs mit Zweithypotheken, und sie funktionieren tatsächlich sehr ähnlich wie variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs). Der Einstieg in ein HELOC kann jedoch ein riskantes Geschäft sein, insbesondere für Hausbesitzer, die nicht versiert sind. Wenn beispielsweise der Wert des Eigenheims sinkt, ist es möglich, dass das Haus durch einen unklugen Gebrauch des HELOC mehr schuldet, als es wert ist, und wenn die Zinsen zu steigen beginnen, kann ein Hausbesitzer gesattelt werden mit riesigen Zahlungen, nur um die Zinsen zu verwalten, geschweige denn die Hauptschulden.