Dos opciones de pago autom?tico disponibles para los titulares de cuentas bancarias en todo el mundo son la orden permanente y el d?bito directo. Hay dos diferencias principales entre ellos: la fuente de la transacci?n y los montos a pagar. Una orden permanente es una directiva del titular de una cuenta al banco para pagar una cantidad espec?fica a un tercero en un horario establecido. Un d?bito directo es un acuerdo de pago iniciado por un tercero y aprobado inicialmente por el titular de la cuenta; Una vez aprobado, el tercero puede presentar d?bitos directos al banco en cualquier cantidad, a menudo a intervalos indeterminados. La orden permanente y los arreglos de d?bito directo pueden cancelarse mediante una simple instrucci?n del titular de la cuenta al banco.
Las ?rdenes permanentes, establecidas por el titular de la cuenta, solo pagan un monto fijo al tercero. Por lo tanto, son m?s adecuados para pagos en los que los montos nunca var?an, como los pagos de alquileres o hipotecas, primas de seguros o contribuciones peri?dicas a programas de ahorro. En general, una orden permanente tarda dos o tres d?as en completarse y, por lo general, se puede cancelar en cualquier momento, excepto el d?a anterior y el d?a de la transferencia. En los Estados Unidos, las ?rdenes permanentes no son tan comunes como en otros pa?ses.
Los d?bitos directos son originados por un tercero, como una compa??a de servicios p?blicos, una compa??a de tarjetas de cr?dito o un proveedor de servicios en l?nea. La aprobaci?n se obtiene del consumidor, a menudo en forma impresa, pero con mayor frecuencia en l?nea. Las compras ?nicas, tanto en l?nea como en entornos minoristas tradicionales, tambi?n se pagan con frecuencia mediante un d?bito directo. Cuando se pretende que un d?bito directo permanezca vigente m?s all? de la venta original, para el cobro de montos adicionales adeudados, el cliente generalmente aprueba espec?ficamente el acuerdo, que se denomina «mandato de d?bito directo».
La diferencia entre una orden permanente y el d?bito directo es importante para el tercero, la parte que se paga, porque la orden permanente tarda m?s en ejecutarse. Cuando un tercero presenta un d?bito directo para el pago, los fondos se transfieren de inmediato. Por el contrario, cuando el titular de una cuenta coloca una orden permanente para que tenga lugar en una fecha espec?fica, los fondos no pueden llegar a la cuenta del beneficiario hasta tres d?as despu?s de la fecha efectiva de la transferencia. Las compa??as prefieren los d?bitos directos porque pueden cobrar una amplia gama de cantidades cada vez que vencen, aunque muchos presentan d?bitos directos de forma voluntaria solo una vez al mes. Adem?s, desde el punto de vista del tercero, si se adeudan peque?as cantidades adicionales, como los cargos por servicios, es mucho m?s conveniente debitar la cuenta bancaria del consumidor directamente en lugar de enviar una factura en papel.
Desde la perspectiva del consumidor, la diferencia entre una orden permanente y el d?bito directo tambi?n es cr?tica. Para todas las transacciones donde el monto adeudado permanece constante, o solo debe ajustarse en raras ocasiones, la orden permanente es preferible porque protege contra cargos imprevistos o imprecisos por parte de un tercero. Estos cargos, est?n o no justificados a los ojos del tercero, generalmente interfieren con el presupuesto del titular de la cuenta. Considerando la exposici?n potencial a errores humanos o fraude, el orden permanente es claramente el arreglo preferible desde el punto de vista del consumidor.
Si bien el consumidor puede cancelar tanto una orden permanente como una domiciliaci?n bancaria, la diferencia funcional es de control. El consumidor retiene el control absoluto sobre el orden permanente y solo veta el poder sobre un d?bito directo; es decir, un consumidor no puede indicarle a su banco que pague algunos pero no todos los d?bitos directos de un tercero. El tercero tiene un control significativo sobre el proceso de d?bito directo, y muchos penalizar?n a aquellos clientes que retiren la autorizaci?n.
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