Un mandato de débito directo es la autoridad otorgada a un tercero por el propietario de una cuenta bancaria para cargar o debitar su cuenta bancaria periódicamente para pagar los montos adeudados. Difiere de la mayoría de las transacciones porque no se limita a una sola ocurrencia. Esencialmente, un consumidor autoriza a una compañía con la que trata a debitar su cuenta bancaria directamente sin obtener una nueva aprobación cada vez. En los Estados Unidos, las reglas que rigen los mandatos de débito directo se describen en las regulaciones de la cámara de compensación automatizada mantenidas por la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) y la Reserva Federal.
Para los dueños de casa ocupados, cuyo tiempo siempre es un bien, un mandato de débito directo puede ser una gran conveniencia. La tarea de sentarse durante una hora más o menos para pagar facturas, incluso con la comodidad de la banca en línea, a menudo se pospone. De vez en cuando, algunas facturas se pagan tarde, lo que puede dañar la solvencia del consumidor. Tener facturas regulares cargadas automáticamente en la cuenta bancaria de uno evita el pago atrasado y los cargos por demora asociados.
Sin embargo, los comerciantes sin escrúpulos a veces explotan los mandatos de débito directo para aprovecharse de los consumidores. Por lo general, ofrecen “períodos de prueba gratuitos” para diferentes servicios, requerirán que los consumidores proporcionen información de la cuenta, con la promesa de que si el servicio se cancela antes del final del período de prueba gratuito, no se cobrará a la cuenta. Con lo que cuentan es con el hecho de que la mayoría de los consumidores olvidarán cancelar incluso si lo desean. Tan pronto como finaliza la prueba gratuita, el comerciante presenta el mandato de débito directo al banco y cobra el pago.
Muchos estadounidenses no revisan regularmente los estados de cuenta de crédito o bancarios. Los débitos directos, especialmente para pequeñas cantidades, pueden continuar durante meses o años antes de que sean notados y cuestionados. Cuando finalmente son atrapados y detenidos, esos comerciantes sin escrúpulos generalmente se niegan a reembolsar cualquier pago que no sea el más reciente. Otra forma en que algunos comerciantes aprovechan los mandatos de débito directo es que no dejan de cobrar una vez que se ha satisfecho una deuda. Esto generalmente ocurre con los acuerdos de crédito al consumidor; cuando se ha pagado el monto adeudado y se ha satisfecho la deuda, el prestamista continúa presentando el débito mensual al banco.
Sin embargo, es relativamente fácil prevenir el fraude del mandato de débito directo. La mayoría de los bancos en los EE. UU. Proporcionan información de contacto en los extractos bancarios y de tarjetas de crédito que facilitan a sus clientes simplemente llamar a las compañías que cargan sus cuentas. Todo lo que es necesario, entonces, es que los consumidores revisen sus estados de cuenta al recibirlos, cuestionen los artículos que no entienden y llamen a las compañías responsables de esos cargos. Los consumidores pueden suspender los mandatos de domiciliación bancaria, ya sea ordenando a la compañía de débito que deje de realizar los débitos o instruyendo al banco para que deje de cumplirlos.
Si bien los mandatos de débito directo pueden exponer a los titulares de cuentas a un riesgo moderado de los delincuentes en línea, ayudan a protegerlos de los ladrones más tradicionales. Algunos de estos delincuentes revisan el correo saliente para sobres de pago de facturas, mientras que otros buscarán en cheques cancelados. El débito directo frustra sus esfuerzos y pone la información bancaria de los consumidores fuera del alcance.
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