Un mandato de d?bito directo es la autoridad otorgada a un tercero por el propietario de una cuenta bancaria para cargar o debitar su cuenta bancaria peri?dicamente para pagar los montos adeudados. Difiere de la mayor?a de las transacciones porque no se limita a una sola ocurrencia. Esencialmente, un consumidor autoriza a una compa??a con la que trata a debitar su cuenta bancaria directamente sin obtener una nueva aprobaci?n cada vez. En los Estados Unidos, las reglas que rigen los mandatos de d?bito directo se describen en las regulaciones de la c?mara de compensaci?n automatizada mantenidas por la C?mara de Compensaci?n Automatizada (ACH) y la Reserva Federal.
Para los due?os de casa ocupados, cuyo tiempo siempre es un bien, un mandato de d?bito directo puede ser una gran conveniencia. La tarea de sentarse durante una hora m?s o menos para pagar facturas, incluso con la comodidad de la banca en l?nea, a menudo se pospone. De vez en cuando, algunas facturas se pagan tarde, lo que puede da?ar la solvencia del consumidor. Tener facturas regulares cargadas autom?ticamente en la cuenta bancaria de uno evita el pago atrasado y los cargos por demora asociados.
Sin embargo, los comerciantes sin escr?pulos a veces explotan los mandatos de d?bito directo para aprovecharse de los consumidores. Por lo general, ofrecen «per?odos de prueba gratuitos» para diferentes servicios, requerir?n que los consumidores proporcionen informaci?n de la cuenta, con la promesa de que si el servicio se cancela antes del final del per?odo de prueba gratuito, no se cobrar? a la cuenta. Con lo que cuentan es con el hecho de que la mayor?a de los consumidores olvidar?n cancelar incluso si lo desean. Tan pronto como finaliza la prueba gratuita, el comerciante presenta el mandato de d?bito directo al banco y cobra el pago.
Muchos estadounidenses no revisan regularmente los estados de cuenta de cr?dito o bancarios. Los d?bitos directos, especialmente para peque?as cantidades, pueden continuar durante meses o a?os antes de que sean notados y cuestionados. Cuando finalmente son atrapados y detenidos, esos comerciantes sin escr?pulos generalmente se niegan a reembolsar cualquier pago que no sea el m?s reciente. Otra forma en que algunos comerciantes aprovechan los mandatos de d?bito directo es que no dejan de cobrar una vez que se ha satisfecho una deuda. Esto generalmente ocurre con los acuerdos de cr?dito al consumidor; cuando se ha pagado el monto adeudado y se ha satisfecho la deuda, el prestamista contin?a presentando el d?bito mensual al banco.
Sin embargo, es relativamente f?cil prevenir el fraude del mandato de d?bito directo. La mayor?a de los bancos en los EE. UU. Proporcionan informaci?n de contacto en los extractos bancarios y de tarjetas de cr?dito que facilitan a sus clientes simplemente llamar a las compa??as que cargan sus cuentas. Todo lo que es necesario, entonces, es que los consumidores revisen sus estados de cuenta al recibirlos, cuestionen los art?culos que no entienden y llamen a las compa??as responsables de esos cargos. Los consumidores pueden suspender los mandatos de domiciliaci?n bancaria, ya sea ordenando a la compa??a de d?bito que deje de realizar los d?bitos o instruyendo al banco para que deje de cumplirlos.
Si bien los mandatos de d?bito directo pueden exponer a los titulares de cuentas a un riesgo moderado de los delincuentes en l?nea, ayudan a protegerlos de los ladrones m?s tradicionales. Algunos de estos delincuentes revisan el correo saliente para sobres de pago de facturas, mientras que otros buscar?n en cheques cancelados. El d?bito directo frustra sus esfuerzos y pone la informaci?n bancaria de los consumidores fuera del alcance.
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